quase todos no mundo moderno têm uma relação com um banco emissor. São uma componente fundamental do nosso ecossistema de pagamentos moderno, e a concorrência entre eles irá crescer nos próximos anos.nós vamos cobrir o que é um banco emissor, o papel que eles desempenham no ecossistema de pagamentos, e exatamente o que você precisa saber sem ficar atolado em jargão de pagamentos.o que é um banco emissor?os bancos emissores são instituições financeiras que distribuem cartões de crédito e débito.este está longe de ser o único serviço que prestam, mas, na sua essência, qualquer banco que fornece cartões aos consumidores é um banco emissor. Estamos mais familiarizados com grandes bancos emissores comerciais como CHASE, Wells Fargo, etc., mas estes também incluem os bancos mais pequenos que emitem cartões também.os bancos emissores actuam como intermediários entre as redes de cartões, tais como VISA, Mastercard, etc. e os consumidores, nós.
um banco emissor é um termo amplo, mas alguns dos principais jogadores são:
- Chase.Wells Fargo.Charles Schwab.Bank of America.vale a pena notar que muitas instituições financeiras não agem como um único tipo de banco. Muitos bancos funcionam como vários tipos de bancos e têm um complexo sistema financeiro de apoio. Por exemplo, CHASE opera como um banco adquirente e um banco emissor.as responsabilidades dos bancos emissores são responsáveis pelo apoio financeiro efectivo por detrás dos cartões de crédito.os bancos emissores são aqueles que transferem os fundos para as contas comerciais quando alguém paga com um cartão de crédito. Isto acarreta um risco inerente, razão pela qual a emissão de bancos cobra uma taxa por transacção. Se alguém falhar e a sua linha de crédito estiver danificada, o banco emissor participa no ataque.
uma parte essencial do modelo de Negócio de um banco emissor é apostar que eles vão ganhar mais dinheiro com juros e taxas de cartão de crédito do que eles pagam em recompensas e pagamentos em falta.leia mais: Banco receptor vs. banco emissor
que serviços prestam os bancos emissores?os bancos emissores tratam de tudo o que esteja relacionado com o consumidor. De manutenção de cartões a carregamentos, são eles que estão a equipar as linhas de atendimento ao cliente e a lidar com disputas.
Aqui estão alguns exemplos do que os bancos emissores fazem, e é aqui que reside a paisagem competitiva. As empresas que fazem um trabalho melhor nestes serviços acabam ganhando mais clientes:
- painel de pagamento. Os bancos emissores configuram portais de pagamento e lidam com a experiência do utilizador de pagar e interagir com as suas contas de cartão de crédito ou débito. Sempre que pagas o saldo do cartão de crédito, pagas um banco emissor.limites de crédito. Eles lidam com todas as preocupações com base nos limites do cartão. Como os limites mais altos acarretam mais riscos, cabe aos bancos emissores defini-los.luta contra a fraude A segurança dos dados é crucial para os bancos emissores. Qualquer violação pode prejudicar a reputação de um banco emissor e causar um êxodo em massa de clientes. Eles estão sempre procurando maneiras de melhorar suas práticas de criptografia.activações de cartão. Sempre que você liga para um banco para ativar um novo cartão, você está ligando para o seu banco emissor.renovações de cartões. Sempre que precisar de um novo cartão de crédito, Os bancos emissores enviam-no para si.
- recebe e autoriza fichas de pagamento juntamente com a aquisição de bancos e transfere fundos em conformidade. Os bancos emissores enviam numerário para o banco adquirente de um comerciante sempre que uma transacção é aprovada.recompensa programas. Os bancos emissores criam e controlam todos os aspectos das recompensas do cartão de crédito. Estão sempre a equilibrar melhores incentivos com as suas margens de lucro.Chargebacks e outros litígios. Sempre que você disputa uma transação por qualquer razão, o seu banco emissor é a equipe que trata essa disputa.esta lista não é exaustiva, mas é um bom começo.quais são as diferenças entre os bancos emissores?alguns bancos emissores actuam tanto como bancos adquirentes como as suas próprias redes de cartões de crédito, mas se restringirmos a definição apenas aos bancos emissores, então os bancos emissores competem em todos os serviços acima descritos. Todos eles têm diferentes programas de recompensas, eles oferecem diferentes graus de portais online, seu serviço ao cliente difere, e as parcerias que eles têm dentro de seus programas de cartão de crédito diferem.
a linha de fundo: apesar de desempenharem funções semelhantes, todos eles têm uma miríade de diferenças que vale a pena explorar antes de escolher um banco emissor.onde é que os bancos emissores se inserem no ecossistema de pagamentos?
o ecossistema de pagamentos está cheio de peças móveis e infra-estrutura de pagamento subjacente que pode ser difícil de entender, mas uma versão simplificada de um pagamento é assim:
- um cliente paga a um comerciante com o seu cartão de crédito.o processador de pagamentos do comerciante envia esse pedido de transacção ao banco emissor.o banco emissor verifica o saldo do cliente e garante que existem fundos suficientes para cobrir a transação e que não há alertas de fraude disparados.o banco emissor envia uma ficha de aprovação ao banco adquirente, ao comerciante, etc.o banco emissor envia os fundos para o banco adquirente do comerciante (ou seja, o local onde vive a conta de aceitação do cartão de crédito do comerciante).o banco adquirente envia esse dinheiro ao comerciante.a transacção está completa e o banco emissor recebe o seu dinheiro de volta sempre que a pessoa paga a conta do seu cartão de crédito.
esta é apenas uma forma de uma transação acontecer e não cobre todas as complexidades, mas deve dar-lhe uma ideia do seu papel. Cobram por cada transacção para atenuar os riscos.qual é a diferença entre um banco emissor como o CHASE e uma rede de cartões de crédito como o VISA?
você pode pensar em redes de cartões de crédito como as linhas telefónicas que ligam bancos em todo o mundo. Eles criam e gerem a infra-estrutura que permite a comunicação acontecer. Seus principais focos são segurança, velocidade e convencer mais bancos emissores a emitir seus cartões. Se a VISA pode criar uma forma mais segura e mais rápida de pagar do que a MasterCard, então os bancos emissores têm mais incentivo para oferecer cartões VISA porque estão a oferecer um melhor serviço aos seus clientes.por outro lado, os bancos emissores tratam de todos os aspectos da qualidade dessa comunicação. Eles querem ter certeza de obter cartões, cartões de pagamento, e usar cartões é simples e emocionante para os seus clientes.a maioria dos bancos emissores não são redes de cartões de crédito, mas há duas grandes exceções: Discover e American Express. A Amex e a Discover funcionam como bancos emissores e redes de cartões de crédito. Ambos criaram a capacidade de ter essa comunicação interbancária e lidar com o lado do cliente dessa comunicação.não há nenhuma regra a dizer que o CHASE e outros bancos emissores não podem fazer os seus próprios cartões, mas as relações e os custos para entrar no mercado são espantosos, por isso não é tão atraente.o que preciso saber sobre os bancos emissores como comerciante ou proprietário de uma loja?os bancos emissores estão, na sua maioria, do lado dos seus clientes. Os proprietários de negócios não têm que pensar muito sobre eles, mesmo que eles são uma parte de todas as transações de cartão que você aceita. É bom saber onde eles se sentam no ecossistema de pagamentos para que você possa aprofundar sua compreensão de como as transações de cartão de crédito funcionam, mas eles não afetarão suas atividades diárias.os bancos adquirentes, no entanto, são importantes para entender como um comerciante, uma vez que você terá que trabalhar com um de alguma forma ou forma, a fim de aceitar cartões de crédito.os bancos emissores são muitas vezes muito mais do que apenas os bancos emissores, mas todos prestam o mesmo serviço de base: emissão de cartões de crédito e de débito aos seus clientes.qualquer banco que emite cartões é considerado um banco emissor, e eles fazem o seu dinheiro através de comissões de transação, comissões de conta e juros sobre cartões de crédito. Eles também são responsáveis por enviar dinheiro para adquirir bancos durante uma transação, e se um pagamento não é entregue por um cliente, então eles têm que pagar parte ou todo o saldo para o comerciante.
Sua melhor aposta para trabalhar com um bom banco emissor é se concentrar em seu serviço ao cliente, portal de pagamento e programas de recompensa. É aqui que reside a maior parte das diferenças competitivas.