La meilleure façon d’éviter les prêts, pour mémoire, est de commencer à économiser de l’argent et de constituer un fonds d’urgence.
Mais c’est une solution à long terme à ce qui est souvent un problème très immédiat. Lorsque vous avez une urgence financière, comme une dépense médicale surprise ou une réparation automobile inattendue, vous avez besoin d’une solution qui va vous aider dès maintenant.
C’est là que les Prêts alternatifs sur salaire, ou PAL, entrent en jeu. Ils nécessitent un peu de prévoyance pour y accéder, mais ils sont une option pour les personnes qui cherchent à éviter les prêts sur salaire.
Qu’est-ce qu’un Prêt alternatif sur salaire (PAL)?
Il y a donc une différence entre toute ancienne alternative à un prêt sur salaire et un Prêt alternatif sur salaire (PAL). Remarquez comment ce dernier est en majuscule et vient avec son propre acronyme dans un ensemble de parenthèses très sophistiqué? C’est parce que les PAL sont un type spécifique de produit de prêt.
Les PAL sont des prêts offerts par des coopératives de crédit appartenant à la National Credit Union Administration (NCUA). Les coopératives de crédit, en passant, sont des alternatives à but non lucratif aux banques traditionnelles à but lucratif. En règle générale, l’adhésion à une caisse est déterminée par des facteurs tels que l’endroit où vous vivez, travaillez ou adorez.
Comme les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif conçues pour servir les intérêts de leurs membres, elles sont en mesure d’offrir des produits à un taux inférieur à celui des institutions à but lucratif soucieuses de maximiser les profits.
En tant que telles, les coopératives de crédit qui appartiennent à la NCUA ont la possibilité d’offrir des PAL avec des taux d’intérêt beaucoup, beaucoup plus bas que les autres prêts à mauvais crédit. Comme les prêts sur salaire, ils sont également assortis de conditions plus courtes qu’un prêt personnel traditionnel.
Quels sont les termes pour un PAL?
Selon les politiques établies par la NCUA, tous les PAL doivent répondre aux critères suivants :
Des montants de prêt compris entre 200 $ et 1 000 $.
L’emprunteur doit être membre de la federal credit union depuis au moins 1 mois.
La durée du prêt doit aller de 1 à 6 mois.
La caisse fédérale ne peut facturer des frais de demande que pour le montant nécessaire au recouvrement des coûts réels associés au traitement de la demande d’emprunteur, jusqu’à concurrence de 20 $.
Le PAL ne peut pas être renversé.
Le taux d’intérêt maximum pour un PPA est de 28%, ce qui représente presque le quatorzième du coût d’un prêt sur salaire moyen. De plus, la NCUA a proposé des modifications aux règles qui permettraient aux coopératives de crédit, entre autres, d’abandonner l’exigence d’adhésion d’un mois.
Le taux d’intérêt maximal pour un PPA est de 28%. Comparez cela au TAEG moyen pour un prêt sur salaire, qui atteint 391%!
De plus, il est interdit aux coopératives de crédit de rouler sur des amis, ce qui signifie que les emprunteurs sont moins susceptibles d’être pris dans un cycle d’endettement prédateur. C’est pourquoi le client moyen d’un prêt sur salaire finit par dépenser près de 200 jours par an en dette.
Le cadre réglementaire actuel de la NCUA va encore plus loin pour protéger les emprunteurs contre l’entrée dans un cycle d’endettement avec PALs. Il est non seulement interdit aux coopératives de crédit de prêter plus d’un PPA à la fois à un seul emprunteur, mais il leur est également interdit de prêter plus de trois PPA à un seul emprunteur au cours d’une période glissante de six mois.
Comment pouvez-vous avoir un COPAIN?
Avec PALs, vous devez être membre d’une coopérative de crédit donnée pour en faire la demande. Donc, s’il n’y a pas de caisse populaire à laquelle vous pouvez adhérer et qui offre également des amis, vous n’avez pas de chance.
L’exigence d’adhésion d’un mois signifie également que vous ne pouvez pas, par exemple, sortir et rejoindre une caisse populaire dès maintenant si vous avez besoin d’un AMI pour payer une réparation de voiture. Au lieu de cela, vous devriez sortir et rejoindre une caisse populaire avant d’avoir une dépense d’urgence.
Si vous êtes déjà membre d’une caisse qui offre des amis, appelez ou visitez votre succursale locale pour postuler. Et pendant que vous y êtes, voyez s’ils offrent des services de conseil financier gratuits à leurs membres. Beaucoup le font!
Pourtant, il est préférable de constituer votre épargne pour ne pas avoir besoin de prêt en premier lieu!