Mason Finance

Dacă sunteți un salariat cu venituri mari, atunci este extrem de important să efectueze o formă de acoperire de asigurare de invaliditate. Deși probabil că nu veți merge niciodată fără asigurare de viață sau de sănătate, ați putea crede că asigurarea de invaliditate nu merită banii pe care ar trebui să îi plătiți pentru aceasta. Dar administrația de securitate socială estimează că unul din patru copii de 20 de ani va deveni invalid pentru o perioadă de cel puțin 90 de zile înainte de a ajunge la vârsta de 67 de ani, iar Web MD spune că șansele de a deveni invalid pentru o perioadă de timp sunt chiar mai mari. Prin urmare, asigurarea de invaliditate ar trebui să fie o parte vitală a planului dvs. financiar, deoarece cel mai mare activ financiar este cel mai probabil ocupația dvs. înseamnă.

invaliditate vs.deces

majoritatea persoanelor cu venituri mari își bazează planurile financiare pe una sau mai multe polițe de asigurare de viață, precum și pe asigurarea de sănătate. Dar mulți din această categorie trec cu vederea asigurarea de invaliditate în planurile lor financiare, deoarece nu cred că ar putea deveni vreodată invalizi.

dar statisticile arată că ești de câteva ori mai probabil să devii invalid la un moment dat în viața ta decât să mori prematur-iar dizabilitatea poate fi mult mai devastatoare din punct de vedere financiar decât moartea.

dacă sunteți ucis într-un accident de mașină, atunci puteți suporta unele facturi medicale care nu sunt acoperite de asigurarea dvs. de sănătate și apoi aveți costuri funerare în plus. Dar asigurarea dvs. de viață va fi cel mai probabil capabilă să acopere aceste cheltuieli, iar apoi cheltuielile se vor opri.

dar dacă devii incapabil să îndeplinești îndatoririle substanțiale ale ocupației tale obișnuite, atunci s-ar putea să ai nevoie de îngrijire la domiciliu sau chiar de îngrijire într-o unitate de îngrijire medicală pentru anii următori, fără să vină niciun venit (cu excepția cazului în care soțul tău lucrează și el). Prin urmare, asigurarea de invaliditate este vitală din acest motiv.

tipuri de asigurări de invaliditate

asigurări de invaliditate pot fi clasificate în câteva moduri diferite. O metodă de clasificare este perioada de beneficii și perioadele de eliminare a politicii. Acoperirea cu handicap pe termen scurt are de obicei o eliminare sau o perioadă de așteptare de oriunde de la două săptămâni la 90 de zile, în funcție de politica pe care o utilizați.

acest tip de politică va plăti, în general, beneficii de până la doi ani după perioada de eliminare este îndeplinită. Asigurarea de invaliditate pe termen lung nu începe, de obicei, să plătească până la un an sau doi după ce ați devenit invalid, dar poate plăti prestații timp de trei, cinci sau zece ani sau chiar până când vă retrageți.

ocupație proprie vs. Orice ocupație

asigurarea de invaliditate poate fi, de asemenea, clasificată în funcție de tipul prestației pe care o plătește și de definiția dizabilității pe care o folosește. Asigurarea de invaliditate pentru orice ocupație este cel mai strict tip de politică de invaliditate, iar acest tip de politică va plăti numai dacă deveniți atât de grav cu handicap încât nu puteți lucra la niciun tip de loc de muncă, chiar și unul umil. Acest lucru poate fi un dezavantaj substanțial pentru persoanele cu venituri mari care, prin rănire sau boală, devin incapabile să-și îndeplinească îndatoririle la profesiile alese.de exemplu, un medic cu o practică înfloritoare și un venit anual de 400.000 de dolari pe an care devine incapabil să-și îndeplinească îndatoririle materiale ca medic ar putea să nu poată colecta nimic dintr-o politică de orice ocupație dacă este încă capabil să lucreze în industria fast-food. Acest lucru ar fi, evident, dezastruos din punct de vedere financiar pentru el, deoarece nu și-ar putea înlocui veniturile anterioare.

Din fericire, există un alt tip de asigurare de invaliditate, unul care va plăti un beneficiu bazat pe faptul dacă sunteți capabil să lucrați în profesia aleasă. Medicul din exemplul de mai sus care deține o poliță de asigurare de invaliditate proprie va primi un beneficiu lunar mult mai mare, care se bazează pe venitul pe care îl câștigă în ocupația sa obișnuită.

acest tip de definiție adevărată a ocupației proprii este mult mai potrivit pentru cineva aflat în poziția sa datorită veniturilor sale mai mari. Acoperirea de invaliditate proprie poate fi împărțită în trei categorii separate, în funcție de capacitatea asiguratului de a lucra un alt loc de muncă în afara profesiei alese.

asigurare de invaliditate”adevărată” cu ocupație proprie

aceasta este de obicei considerată a fi cel mai bun tip de asigurare de invaliditate de pe piață astăzi. Acest tip de asigurare de invaliditate vă va plăti o prestație lunară dacă deveniți incapabil să lucrați la ocupația aleasă, dar puteți lucra la un alt loc de muncă în altă parte.

• De exemplu, dacă medicul din exemplul de mai sus deține o adevărată politică de ocupație proprie și devine incapabil să practice medicina, dar este capabil să obțină un alt loc de muncă ca asistent de cercetare câștigând 200.000 de dolari pe an, atunci el ar primi în continuare beneficiul complet de invaliditate pe lângă noul său salariu. Din acest motiv, mulți medici, stomatologi, avocați și directori corporativi aleg să utilizeze această formă de asigurare pentru a înlocui veniturile din specialitatea lor medicală sau din alte domenii de expertiză.

desigur, acest tip de acoperire este, de asemenea, cel mai scump; medicul poate aștepta cel mai probabil primele anuale să fie egală cu oriunde de la 1 la 3 la sută din venitul său brut anual. Dar adevărata asigurare de invaliditate cu ocupație proprie poate permite persoanelor foarte motivate să se întoarcă în forța de muncă și să facă ceva de care sunt încă capabile fără a le penaliza.

acoperirea handicapului de ocupație definește dizabilitatea ca fiind incapacitatea fizică sau mentală pentru dvs. de a îndeplini sarcinile substanțiale ale ocupației dvs., indiferent dacă sunteți încă calificat pentru a efectua o altă linie de muncă.

adevăratele Politici de ocupație se vor identifica întotdeauna în mod specific ca atare, iar limba conținută în poliță va preciza în mod explicit pentru definirea handicapului total că, atâta timp cât asiguratul nu este în măsură să-și îndeplinească ocupația aleasă la care a lucrat pentru anul precedent înainte de a deveni invalid, atunci sunt considerați a fi cu handicap total.

„tranziție ocupație proprie asigurare de invaliditate

Acest tip de asigurare de invaliditate nu este la fel de generos ca adevărata acoperire de invaliditate ocupație proprie. Acoperirea tranzitorie vă va reduce suma lunară a beneficiului cu orice sumă pe care o câștigați dintr-un alt loc de muncă. Medicul din exemplele de mai sus i-ar fi redus indemnizația de invaliditate cu 200.000 de dolari pe an dacă ar deține o politică tranzitorie de ocupație proprie. El nu este liber să meargă la un alt loc de muncă fără ca beneficiul său să fie redus proporțional.cu toate acestea, acest tip de acoperire este, de asemenea, mai puțin costisitor decât acoperirea reală a ocupației proprii. Limba de probă într-o politică de tranziție de ocupație proprie spune că, dacă deveniți în imposibilitatea de a lucra în profesia aleasă, dar sunt încă în măsură să găsească locuri de muncă lucrative în altă parte că beneficiul lunar va fi fie mai mică a prestației ocupaționale maxime tranzitorii sau pierderea de venituri minus beneficiu care sunt plătite de la alte Politici de invaliditate (dacă le aveți), până la un minim de probabil 25% din prestația ocupațională tranzitorie lunară.

puteți primi în continuare beneficii de până la 100% din venitul dvs. anterior dacă lucrați într-o altă ocupație, dar beneficiul total nu va depăși beneficiul lunar maxim prezentat în politică.

asigurarea de invaliditate”neangajată” de ocupație proprie

denumită și asigurare de ocupație proprie modificată, acesta este cel mai restrictiv tip de politică de ocupație proprie disponibilă astăzi. De asemenea, menționată ca „modificat” propria ocupație de asigurare, acest tip de politică nu va plăti un beneficiu dacă sunteți capabil de a lucra un alt loc de muncă de orice fel.

dar nu trebuie doar să poți lucra un alt loc de muncă, trebuie de fapt să lucrezi pentru a te descalifica de la primirea prestațiilor. Limba de probă într-una din aceste politici ar spune că trebuie să fie complet dezactivat și în imposibilitatea de a lucra în profesia aleasă și sunt, de asemenea, nu lucrează în altă parte.

polițe hibride”reglabile”

unele companii de asigurări au creat polițe care oferă o formă de acoperire a ocupației proprii pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi doi ani. La sfârșitul acestei perioade, politica se va adapta apoi la o politică de orice ocupație, care poate împiedica plata unor beneficii suplimentare.

dacă dețineți una dintre aceste politici și deveniți complet dezactivat, atunci în perioada inițială de beneficii puteți lucra un alt loc de muncă și puteți primi în continuare beneficii ca și în cazul unei adevărate Politici de ocupație proprie până la sfârșitul perioadei. Dacă sunteți capabil să lucrați orice alt tip de loc de muncă în acel moment, atunci beneficiile vor înceta.

exemplul de limbă din acest tip de politică ar putea spune că până la o anumită perioadă de timp de a fi total dezactivat, veți primi o acoperire adevărată a ocupației proprii. După expirarea acestui timp, veți înceta să primiți beneficii dacă puteți lucra orice tip de loc de muncă.

asigurare reziduală de invaliditate

dacă deveniți doar parțial handicapat, dar sunteți încă capabil să lucrați în profesia aleasă, atunci vă puteți califica pentru prestații reziduale de invaliditate. În acest caz, compania de asigurări ar calcula un beneficiu lunar pentru tine bazat pe gradul de handicap dumneavoastră.

acest beneficiu ar fi egal cu un anumit procent din beneficiul dvs. complet, în funcție de natura handicapului. De exemplu, dacă medicul din exemplele de mai sus a suferit un handicap parțial, dar a putut totuși să vină la muncă două zile pe săptămână, atunci asigurătorul îi poate plăti o prestație egală cu 60% din prestația sa maximă.

tratamentul fiscal

tratamentul fiscal pentru asigurarea de invaliditate este destul de simplu. Dacă ați plătit primele de politică din buzunar și nu a deduce costul acestor prime pe declarația fiscală, atunci beneficiul va fi Duty-Free pentru tine. Pe de altă parte, dacă ați dedus costul primelor sau angajatorul dvs. a plătit pentru polița dvs. folosind dolari înainte de impozitare, atunci beneficiul lunar va fi considerat ca venit obișnuit. Aceasta înseamnă că va fi impozitat la rata de impozitare marginală superioară.

excluderi

majoritatea polițelor de asigurare de invaliditate conțin un set de excluderi pentru care nu vor plăti prestații. Dacă asiguratul are o afecțiune medicală preexistentă, cum ar fi cancerul sau diabetul, asigurătorul poate refuza să ofere acoperire pentru această afecțiune sau poate întârzia plățile pentru o perioadă suplimentară de timp. Majoritatea politicilor vor exclude, de asemenea, dizabilitățile care au fost susținute din activități „riscante”, cum ar fi alpinismul sau parașutismul.

non-anulabile& politici regenerabile garantate

toate polițele de asigurare de invaliditate pot fi clasificate în continuare într-una din cele trei categorii, indiferent dacă sunt adevărate, reziduale, neangajate sau polițe de asigurare de invaliditate reglabile.

1. Nereglementabil și garantat regenerabil

2. Regenerabile garantate

3. Condiționat regenerabile

primul tip de politică este, în general, considerat cel mai bun fel, deoarece garantează că societatea de asigurări nu va ridica ratele și nu poate anula acoperirea pentru orice motiv, atâta timp cât veți continua să plătească primele de politică.

dacă achiziționați una dintre aceste polițe când aveți 25 de ani, atunci veți plăti aceeași primă pe durata de viață a poliței, iar condițiile de acoperire vor rămâne aceleași. Nici beneficiile, nici primele dvs. nu se vor schimba și veți avea exact aceeași acoperire peste 20 de ani pe care o aveți acum.

politicile regenerabile garantate direct nu au aceleași garanții pe care le are o politică care nu poate fi anulată. Cu polițe regenerabile garantate, compania de asigurări nu vă poate anula acoperirea din niciun motiv, dar este permisă să vă ridice tarifele în funcție de unul sau mai mulți dintre cei trei factori:

1. De către stat, polița dvs. a fost achiziționată în

2. Până în anul în care polița dvs. a fost achiziționată

3. Prin ocupația dumneavoastră

compania de asigurări va revizui periodic cartea de afaceri pentru a evalua cât de bine este performante. Dacă nu funcționează bine, atunci compania de asigurări își poate majora ratele în aceste polițe cu aprobarea comisarului de asigurări de stat. Cu toate acestea, politicile de reînnoire garantate drepte sunt, de asemenea, mai puțin costisitoare decât verii lor care nu pot fi anulați (cel puțin inițial).

politicile regenerabile condiționate se găsesc în mod obișnuit în planurile de grup sau de asociere sponsorizate de angajatori. Aceasta este cea mai riscantă formă de politică de a deține, pentru că va trebui să treacă un examen medical la o dată ulterioară, dacă doriți să păstrați politica în vigoare. Dacă nu puteți trece examenul, atunci pierdeți acoperirea permanent. Desigur, acesta este și cel mai ieftin tip de politică disponibil, dar este posibil să nu fie acolo pentru dvs. atunci când aveți nevoie de ea dacă aveți probleme de sănătate.

concluzie

asigurarea de invaliditate cu ocupație proprie oferă cea mai cuprinzătoare formă de protecție disponibilă pe piață astăzi. Când magazin pentru asigurări de invaliditate, afla cât de mult „adevărat” acoperire de ocupație proprie, care este atât non-anulabile și garantate regenerabile. Costul suplimentar va fi cel mai probabil în valoare de dumneavoastră în timp ce. Consultați consilierul financiar sau brokerul de asigurări pentru mai multe informații despre asigurarea de invaliditate.

Notă: există un rating încorporat în acest post, vă rugăm să vizitați acest post să-l votezi.