o ipotecă este una dintre cele mai mari cheltuieli lunare pentru majoritatea familiilor. Pentru mulți dintre noi, sentimentul de a avea o datorie mare timp de 30 de ani este deranjant. Desigur, care deține o casă este de preferat să închirierea în cele mai multe situații, astfel încât având un credit ipotecar este destul de mult doar un fapt de viață în societatea noastră.
cu câțiva ani în urmă, soția mea, Crystal, și cu mine am decis să ne plătim Ipoteca, iar această decizie, evident, nu a venit fără multă gândire și discuție. În timp ce am nici un regret despre achitarea ipotecare noastre și eu sunt foarte fericit să fie de viață ipotecare gratuit în meu 30 (acum foarte târziu 30, Din păcate), există și alți factori la subiect pe care aș dori să acopere în acest articol.
Acest articol este o combinație de propria noastră experiență, precum și sfaturi și sfaturi dacă aveți în vedere achitarea ipoteca devreme.
cuprins
- achitarea ipotecii noastre în 4 ani: locuirea fără ipotecă
- are sens să plătească ipoteca devreme?
- 5 realitățile de a plăti o ipotecă: stilul de viață fără ipotecă
- 1. Nu există o alegere corectă sau greșită
- 2. Achitarea ipotecii vă va oferi mai multă flexibilitate în cheltuielile lunare
- 3. Impozitele pe proprietate sunt încă o problemă
- 4. Veți avea în continuare costurile de întreținere pe acasă
- 5. Stresul financiar și provocările nu se termină atunci când vă achitați Ipoteca
- chei pentru a achita ipoteca devreme
- cheie #1: Trăiește confortabil, dar bine în mijloacele tale
- cheie #2: crește veniturile fără a schimba stilul tău de viață
- cheie #3: Prioritize
- cheie #4: locație contează
achitarea ipotecii noastre în 4 ani: locuirea fără ipotecă
ne-am căsătorit în 2006 și am cumpărat prima noastră casă în 2007. A fost un apartament mic în suburbiile Philadelphia (în New Jersey) pe care l-am cumpărat pentru 159.000 de dolari. Am fost atât în locuri de muncă la nivel de intrare și am avut doar suficient pentru o mică plată în jos, dar am fost încântați să avem prima noastră casă împreună.
lecturi conexe: închirierea vs. cumpărarea unei case
în timp ce locuiam acolo, am renunțat la Slujba mea și am intrat în lumea muncii independente care lucrează de acasă în marketingul pe internet. Deoarece puteam lucra de oriunde, am decis să ne mutăm la câteva ore distanță, unde costul vieții era mai mic. Am reușit să cumpărăm o casă unifamilială mult mai mare pentru 230.000 de dolari, în timp ce dacă am fi rămas în zona Philly, acea casă ne-ar fi costat probabil mai aproape de 400.000 de dolari sau mai mult, în funcție de locație.
Din păcate, în timp ce locuiam în New Jersey, piața s-a prăbușit și valoarea apartamentului nostru a scăzut. A trebuit să luăm un cec de aproximativ 7.000 de dolari pentru decontare pentru a acoperi pierderea. Nu a fost ideal, dar ne-am simtit, de asemenea, ca am fost obtinerea o afacere bună pe casa pe care am fost de cumpărare în Sud-Central Pennsylvania.
când am cumpărat casa unifamilială, am reușit să punem puțin mai mult de 20% ca plată în avans. Crystal și cu mine am vorbit despre plata suplimentară a plăților ipotecare în fiecare lună, dar am avut o rată a dobânzii destul de bună și se părea că mișcarea mai inteligentă a fost să investim banii și să acceptăm faptul că vom avea Ipoteca timp de 30 de ani.
după ce am locuit în casă timp de 4 ani, situația noastră financiară s-a schimbat destul de semnificativ. În acea perioadă am avut primul nostru copil, iar Crystal și-a părăsit slujba pentru a rămâne acasă cu fiica noastră. Am ajuns să vând unul dintre site-urile mele pentru o sumă de șase cifre și a trebuit să decidem cel mai bun mod de a folosi banii.
câțiva ani mai devreme am luat decizia de a prioritiza economiile noastre de pensionare, mai degrabă decât încercarea de a plăti ipoteca. Până în acest moment ne-am simtit ca am fost într-o poziție destul de bună cu economiile noastre de pensionare, și fiind doar pe un singur venit am început să vorbim despre achitarea ipotecii.
nu numai că am fost pe un singur venit, dar a fi independent aduce, de asemenea, unele riscuri suplimentare și fluctuații ale veniturilor. Și în lumea marketingului pe internet, unde lucrurile se pot schimba atât de repede, există întotdeauna riscul unei scăderi bruște a veniturilor.
așa că am decis că, deși matematic era mai logic să investim banii, am simțit că psihologic ar fi mai bine să plătim Ipoteca. A scăpa de cea mai mare factură lunară ar reduce stresul și ar îmbunătăți stabilitatea noastră financiară.
în doar cinci minute, Savology vă va ajuta să vă creați propriul plan financiar personalizat. Veți vedea un card de raport detaliat care vă clasifică în diferite aspecte ale vieții dvs. financiare și veți primi elemente de acțiune recomandate pe care le puteți utiliza pentru a vă îmbunătăți și a vă pune într-un loc mai bun pentru viitor. Și am menționat că este gratuit?!
Deci, după 4 ani de plăți pe o ipotecă de 30 de ani, am plătit soldul într-o singură sumă forfetară. Nu-mi amintesc care a fost suma, dar cred că a fost undeva în jur de 150.000 de dolari.în același timp, am început să vorbim despre interesul nostru de a ne muta într-o proprietate mai mare, cu mai multă confidențialitate. Aproximativ 2 ani după achitarea ipotecii am devenit mai serioși în ceea ce privește mutarea și am început să ne uităm la unele case.
toate casele la care ne-am uitat erau semnificativ mai scumpe, așa că a trebuit să decidem dacă vom lua o ipotecă sau vom încerca să plătim în numerar și să continuăm să trăim fără ipotecă. După ce am trăit doi ani fără plăți ipotecare, nu ne-a plăcut ideea de a reveni la o ipotecă, așa că am luat decizia de a plăti în numerar.
am ajuns să găsim o casă minunată pe care o iubim și este pe o proprietate frumoasă înconjurată de natură.
lecturi legate de: având în vedere mutarea? Iată costurile de cumpărare și vânzare a unei case.
o vedere apus de soare de pe puntea noastră
are sens să plătească ipoteca devreme?
a avea o casă fără plată ipotecară sună ca un lucru minunat, dar nu vine fără sacrificiu. Dacă acordați prioritate achitării ipotecii, veți avea mai puțini bani pentru a investi și a economisi pentru alte lucruri, cum ar fi pensionarea. Ratele dobânzilor ipotecare sunt de obicei destul de scăzute și, în majoritatea cazurilor, dobânda este deductibilă fiscal (verificați cu contabilul dvs.). În funcție de calendarul de piață și economie, nu este greu să cred că ai putea câștiga mai mult în interes de a investi bani. Și dacă ești tânăr, aceste investiții vor avea mai mult timp să se compună.
dar există și alți factori să ia în considerare în afară de linia de jos financiar. Lucruri precum stresul și flexibilitatea financiară pot juca, de asemenea, un rol important în decizie. A scăpa de acest angajament de a plăti o datorie timp de 30 de ani poate avea un impact mare asupra modului în care vă simțiți în legătură cu situația dvs. financiară.
fiind independent și având un venit care fluctuează, îmi place foarte mult să am facturi lunare cât mai mici posibil. Stresul de a fi independent și de a avea acum doi copii mici de care știu că trebuie să am grijă în următorii 15-20 de ani este suficient. Încă mai am acel stres chiar și fără ipotecă, dar dacă facturile ar fi un plus de 2.000 de dolari pe lună datorită unei ipoteci, aș avea mult mai mult stres decât acum.
deci, poate pe hârtie este o mișcare mai bună de a investi, mai degrabă decât achitarea unui credit ipotecar, dar în viața de zi cu zi există beneficii semnificative care au luat decizia pentru noi.
5 realitățile de a plăti o ipotecă: stilul de viață fără ipotecă
Din experiența mea, iată câteva lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare dacă vă gândiți să plătiți sau să plătiți ipoteca.
1. Nu există o alegere corectă sau greșită
când încercați să decideți dacă ar trebui să lucrați pentru a vă achita ipoteca devreme sau pentru a investi banii în schimb, într-adevăr nu există o decizie corectă sau greșită. Situația fiecăruia este diferită. Situația dvs. de muncă/Angajare, viața de familie și mentalitatea față de bani și datorii joacă un rol în decizie.Crystal și cu mine suntem fericiți că nu avem o ipotecă, dar nu m-aș certa cu nimeni care mi-a spus că ar fi avut mai mult sens financiar să investim acei bani în schimb. Am făcut-o pentru propria noastră liniște sufletească și pentru că am crezut că este cel mai bine pentru familia noastră.
2. Achitarea ipotecii vă va oferi mai multă flexibilitate în cheltuielile lunare
Acest lucru este un fel de evident, dar are un impact mare asupra vieții dvs. financiare fără ipotecă. O ipotecă pe casa noastră actuală ar fi probabil de aproximativ 2.000 de dolari pe lună dacă nu am pune mult în jos. Fără ipotecă, presupunând că venitul nostru este același, putem folosi acei bani pentru orice alegem. De asemenea, avem flexibilitate dacă veniturile noastre sunt reduse. Cu cât datorezi mai mult în facturi în fiecare lună, cu atât vei avea mai puțină flexibilitate.
3. Impozitele pe proprietate sunt încă o problemă
deși nu mai avem un credit ipotecar, trebuie să plătească între $8,000 – $9,000 în fiecare an în proprietate și taxele școlare. Desigur, dacă am avea o ipotecă, am plăti asta pe lângă ipotecă. Dar ideea este că casa nu este încă „gratuită” după ce ipoteca este plătită. Există încă o mulțime de cheltuieli și, în funcție de locul în care locuiți și de valoarea proprietății dvs., impozitele pot fi destul de semnificative.
pentru mine, impozitele pe proprietate sunt mai rele decât o plată ipotecară. Pot plăti o ipotecă, dar impozitele pe proprietate vor fi acolo an de an și nu pot face nimic în acest sens.
când ne uitam la case, am învățat destul de repede că unul dintre primele lucruri pe care trebuia să le verific înainte de a lua în considerare o casă erau impozitele pe proprietate. Erau case pe care ne puteam permite să le cumpărăm cu bani pe care nu le-aș atinge niciodată, deoarece impozitele pe proprietate erau mult prea mari.
cealaltă problemă este că impozitele mari pe proprietate pot face o casă mult mai greu de vândut, așa că ai putea fi blocat cu ea. Am văzut o serie de case cu impozite mari care au stat pe piață mult timp.
4. Veți avea în continuare costurile de întreținere pe acasă
chiar și în afară de taxe, există încă alte costuri implicate. Casa noastră anterioară era o construcție nouă și nu trebuia să reparăm nimic în cei șase ani în care am locuit acolo. Casa noastră actuală are aproximativ 30 de ani. Chiar dacă a fost extrem de bine întreținut de proprietarii anteriori, unele lucruri îmbătrânesc și trebuie reparate sau înlocuite. Proprietatea noastră are, de asemenea, o mulțime de muncă și niște bani pentru a menține.
lecturi conexe: costurile reale ale deținerii unei locuințe
5. Stresul financiar și provocările nu se termină atunci când vă achitați Ipoteca
nu aveți o plată ipotecară în fiecare lună este frumos, dar există încă o mulțime de alte lucruri care pot provoca provocări financiare și stres. Nu vă așteptați să fie liber de aceste provocări doar pentru că nu aveți un credit ipotecar.
chei pentru a achita ipoteca devreme
aș vrea să am un truc secret pentru a achita ipoteca, dar eu nu. lucruri cum ar fi plata în plus pe principal în fiecare lună sau merge cu bi-săptămânal în loc de lunar, poate face o diferență, dar ele nu sunt cu adevărat secrete.
actualizare: dacă sunteți în căutarea de a achita un credit ipotecar am foarte sugera asculta acest episod de bani Peach podcast cu oaspete Jordan Goodman. Iordania împărtășește strategia de optimizare a capitalurilor proprii care vă poate ajuta să plătiți o ipotecă de 30 de ani în 5-7 ani, fără a mai face bani. Poate suna prea frumos ca să fie adevărat, dar Jordan are numerele să-l susțină.
cheile mele pentru plata ipotecii tale nu sunt nimic elaborat. Sunt destul de simple, dar nu sunt ușoare.
cheie #1: Trăiește confortabil, dar bine în mijloacele tale
înainte de a deține o casă, cineva mi-a dat sfatul să cumpăr cât mai multă casă pe cât mi-ar permite banca. Nu am urmat acest sfat și mă bucur că nu l-am urmat.
una dintre cheile pentru a trăi fără datorii este să-ți cunoști limitele și să rămâi bine în mijloacele tale. Doar pentru că o bancă spune că sunteți calificat pentru un credit ipotecar de o anumită sumă nu înseamnă că ar trebui să utilizați toate de ea. Lăsați loc în bugetul dvs. care vă permite să economisiți, să plătiți o ipotecă sau să faceți altceva cu banii. Dacă cheltuiți întotdeauna tot ceea ce faceți, nu veți merge niciodată înainte.
soția mea și cu mine am fost crescuți să economisim și să nu cheltuim tot ce avem. Suntem aproape întotdeauna pe aceeași pagină când vine vorba de bani și, de la începutul căsătoriei noastre, am ales și un stil de viață care ne-a permis să economisim niște bani.
cheie #2: crește veniturile fără a schimba stilul tău de viață
odată ce trăiesc bine în mijloacele dumneavoastră și sunteți economisirea de bani în fiecare lună, sau folosind banii pentru a plăti datoria, cheia următoare este de a crește veniturile. Știu, e mai ușor de zis decât de făcut. Cum am spus, nu am nici trucuri sau secrete pentru plata unui credit ipotecar. Doar de economisire mai mult și de a face mai mult. Combinați cele două și veți fi într-o formă excelentă.
Dacă sunteți în căutarea unor modalități de a câștiga bani în plus, consultați lista mea cu peste 150 de idei de agitație laterală.
în primul an și jumătate din căsnicia noastră, am avut un loc de muncă destul de tipic. Salariul meu a fost ok, dar nu foarte bun, mai ales având în vedere că a fost într-o zonă metropolitană majoră (Philadelphia). Lucrurile s-au schimbat pentru noi când am părăsit acel loc de muncă și am început să lucrez pentru mine. Lucruri precum blogging-ul și marketingul pe internet mi-au permis să-mi măresc drastic veniturile.
după aceea, am cumpărat o casă mai mare, mai frumoasă, dar am fost întotdeauna atenți cu banii noștri. Nu ne-am îmbunătățit mașinile, hainele sau orice altceva despre viața noastră, cu excepția casei noastre. Facem cumpărături la magazinele cu discount, am scăpat de televiziunea prin cablu, profităm de ofertele de credit cashback și, în general, economisim acolo unde este posibil. Dacă am fi ales să ne schimbăm drastic stilul de viață atunci când venitul nostru a crescut, cumpărarea unei case cu numerar nu ar fi fost o posibilitate.
există o serie de moduri diferite de a merge despre creșterea veniturilor. Știu că marketingul pe internet este o mare oportunitate, deoarece a funcționat pentru mine și pentru mulți alți oameni pe care îi cunosc. Dacă sunteți interesat să aflați mai multe despre cum să câștigați bani online, indiferent dacă este vorba despre o agitație part-time pentru niște bani în plus sau un venit cu normă întreagă, introduceți adresa dvs. de e-mail de mai jos pentru a intra pe lista mea de e-mailuri.
cheie #3: Prioritize
toată lumea are priorități diferite atunci când vine vorba de bani. De asemenea, facem sacrificii în alte domenii pentru a ne adapta priorităților. Este important să vă cunoașteți prioritățile și să vă ajustați obiceiurile de bani în consecință.
pentru Crystal și pentru mine, economisirea pentru pensionare a fost o prioritate mai mare decât plata ipotecii noastre. Nu ne-am gândit să plătim Ipoteca până nu am simțit că nu va avea un impact negativ asupra economiilor și planurilor noastre de pensionare. Acum, suntem încă departe de locul în care vrem ca economiile noastre de pensionare să fie în cele din urmă, dar suntem încă în 30 de ani și am făcut multe progrese în ultimii 10 ani.
cheie #4: locație contează
prețurile imobiliare variază dramatic de la o locație la alta. Este evident mult mai ușor să trăiești fără ipotecă într-o zonă cu un cost de trai mai mic decât să trăiești fără ipotecă în San Francisco, New York sau orice alt oraș cu un cost ridicat de trai.