o excludere este o prevedere politică care elimină acoperirea pentru un anumit tip de risc. Excluderile restrâng sfera de acoperire prevăzută de acordul de asigurare. În multe polițe de asigurare, acordul de asigurare este foarte larg. Asiguratorii utiliza excluderi pentru a sculpta departe de acoperire pentru riscurile ei nu sunt dispuși să asigure.
motivele excluderii riscurilor
excluderile servesc unor scopuri diferite. Cele mai multe se aplică riscurilor care se încadrează într-una din următoarele categorii.
- catastrofale: Unele riscuri sunt neasigurabile, deoarece sunt susceptibile de a afecta un număr mare de asigurați simultan. Un exemplu este războiul.
- acoperit în altă parte: multe riscuri sunt excluse în cadrul unui tip de poliță, deoarece sunt acoperite de altul. De exemplu, creanțele de răspundere auto sunt excluse în cadrul unei politici generale de răspundere, deoarece sunt acoperite de o politică comercială auto.
- ușor de controlat: unele riscuri sunt excluse deoarece sunt ușor controlate de asiguratul. Un exemplu este deteriorarea bunurilor personale în aer liber cauzată de ploaie, zăpadă, gheață sau lapoviță. Astfel de daune sunt excluse în majoritatea politicilor de proprietate comercială, deoarece sunt ușor prevenite de asigurat.
- nu întâmplător: majoritatea polițelor de asigurare acoperă evenimente fortuite. Astfel, acestea exclud pierderile provocate intenționat de asigurat. De exemplu, atât Politica de răspundere generală, cât și politica comercială de răspundere auto exclud vătămările corporale pe care un asigurat le provoacă în mod intenționat unei terțe părți.
- probleme de întreținere: unele riscuri nu sunt practice pentru a asigura, deoarece acestea apar în mod natural. Un exemplu este uzura. Daunele cauzate de uzură sunt excluse atât din acoperirea bunurilor comerciale, cât și din acoperirea daunelor fizice auto. Riscurile de acest tip pot fi adesea controlate printr-o întreținere adecvată. Anvelopele vehiculului pot fi protejate împotriva uzurii printr-o rotație adecvată.
- ilegal: multe politici exclud pierderile care rezultă din încălcarea legii sau a actelor criminale. De exemplu, politicile de răspundere generală exclud vătămările corporale, daunele materiale sau vătămările personale și publicitare care rezultă dintr-o încălcare a Legii privind protecția consumatorilor prin telefon sau a legii CAN-SPAM.
- parțial asigurabil: Unele riscuri sunt asigurabile în parametri specifici. De exemplu, multe politici de răspundere exclud răspunderea asumată în baza unui contract. Cu toate acestea, acoperirea este prevăzută pentru răspunderea asumată în cadrul unui contract care se califică drept contract asigurat (așa cum este definit în poliță).
- asigurabil pentru un preț: unele riscuri sunt asigurabile dacă sunteți dispus să plătiți o primă suplimentară. Un exemplu este o pierdere cauzată de furtul comis de angajații dvs. Astfel de pierderi sunt în mod obișnuit excluse în cadrul politicilor de proprietate comercială. Cu toate acestea, puteți asigura astfel de pierderi achiziționând acoperirea furtului angajaților.
modificări
formularele de politică nu sunt aruncate în piatră. Majoritatea sunt revizuite periodic. ISO actualizări este auto comerciale, răspunderea generală și forme de proprietate comercială la fiecare câțiva ani. Asiguratorii urmează adesea, încorporând modificările pe care ISO le-a făcut în formele lor de proprietate. Un rezultat comun al procesului de revizuire a formularului este adăugarea sau modificarea excluderilor de politică.
multe dintre modificările aduse excluderilor de politică sunt un răspuns la deciziile judecătorești recente. ISO și asigurătorii elaborează formulare de polițe cu intenția de a limita acoperirea la anumite riscuri. O instanță poate stabili că politica acoperă un risc pe care redactorul și-l asumă a fost exclus. ISO sau asigurătorul pot adăuga sau modifica o excludere pentru a elimina acoperirea riscului respectiv.
secțiuni
un loc evident pentru a căuta excluderi de politică este în secțiunea intitulată excluderi. Unele politici conțin atât excluderi, cât și limitări. O limitare este o excludere parțială. Restrânge domeniul de acoperire pentru un risc asigurat. De exemplu, politicile de proprietate restricționează adesea acoperirea obiectelor valoroase, cum ar fi blănurile și bijuteriile, la o limită specificată (scăzută).
o politică care oferă mai mult de un tip de acoperire poate conține mai multe liste de excluderi. O listă separată se aplică fiecărui tip de acoperire. De exemplu, o politică auto comercială tipică conține două seturi de excluderi, una sub acoperirea răspunderii și cealaltă sub acoperirea daunelor fizice.
unele politici care oferă mai multe acoperiri includ un singur set de excluderi. Fiecare excludere se aplică tuturor acoperirilor. Alte Politici conțin excluderi separate pentru fiecare tip de acoperire și excluderi comune care se aplică tuturor acoperirilor.
locația excluderii
o politică poate conține excluderi care nu se află în secțiunea excluderi. Iată câteva locuri în care apar adesea.
definiții
unul dintre cele mai comune locuri pentru a găsi excluderi de politică este secțiunea Definiții. Definițiile atașează semnificații specifice cuvintelor, astfel încât să poată restrânge domeniul de acoperire. De exemplu, multe politici definesc un teritoriu de acoperire, care limitează acoperirea la evenimentele care au loc în anumite țări. Această definiție servește ca o excludere, deoarece evenimentele care au loc în afara țărilor specificate nu sunt acoperite. Politicile care nu specifică un teritoriu de acoperire acoperă, în general, evenimente care au loc oriunde în lume.
condiții
excluderile pot fi găsite și în secțiunea Politică. De exemplu, politica auto comercială ISO conține o prevedere care limitează acoperirea la accidentele care apar pe teritoriul de acoperire. Această prevedere apare în secțiunea Condiții generale, nu în definiții.
aprobări
mulți asigurători adaugă excluderi la polițe prin atașarea avizelor la formularele preimprimate. O aprobare poate adăuga o nouă excludere sau poate modifica una existentă.acordul de asigurare este coloana vertebrală a unei politici. Acesta conține de obicei declarații largi care descriu acoperirea oferită. Chiar și acordul de asigurare poate conține excluderi. De exemplu, acordul de asigurare din Politica standard de răspundere generală exclude în mod specific vătămările corporale sau daunele materiale care erau cunoscute anumitor părți asigurate înainte de începerea poliței.