om din bil långivare återtar din bil, lastbil, van, motorcykel eller annat fordon, kan du inte vara undan ekonomiskt. Om din bil var under vattnet (du var skyldig mer än det var värt) kommer du sannolikt fortfarande att vara skyldig pengar till långivaren, kallad brist. Och om din bil eller annat motorfordon ännu inte har återtagits, men du kämpar för att göra betalningar, bör du förstå vad en brist är och ta reda på om du är skyldig en innan du slutar göra betalningar.
läs vidare för att lära dig vad en bristbedömning är, när du är skyldig en efter återtagande av bilen och dina alternativ för att undvika brist eller bli av med en.
säkrade billån: Vad är säkerhet?
om du tog ett lån när du köpte din bil, lovade du sannolikt bilen som säkerhet för ditt lån. På ett annat sätt har ditt bilföretag en lien på ditt fordon. Detta innebär att om du standard, lien tillåter din långivare att sälja ditt fordon för att tillfredsställa eventuella belopp på lånet.
den faktiska processen att ta din bil från dig kallas återtagande. I de flesta stater behöver en långivare inte lämna in en domstolsåtgärd för att återta din bil. Snarare, som du kanske har sett på TV, använder en långivare en lastbilschaufför för att fysiskt ta bort bilen från dina lokaler. Till skillnad från vad som ofta visas på populära TV-program, men i återtagande ditt fordon, återtagande agent eller bärgningsbil föraren kan inte bryta fred, bryta och ange ditt garage eller hem, eller använda våld i att ta i besittning av din bil. (Läs mer om bilåtertagande.)
efter att din bil har tagits
Efter att din bil har tagits kommer låneföretaget att sälja den. Du har laglig rätt att meddela dig datum, plats och andra detaljer om försäljningen. Det exakta förfarandet varierar beroende på stat. Vad som händer efter det beror på värdet på din bil och ditt lånebelopp.
Bilkapital: om din bil är värd mer än vad du är skyldig
kan din bil vara värd mer än vad du är skyldig på lånet. Detta är vad som är känt som att ha eget kapital i bilen. Om din bil säljer för mer än vad du är skyldig, behöver du inte betala långivaren mer pengar och kommer att få pengar tillbaka från de överskjutande belopp som bilen såldes för. Dessa fonder kallas ofta som ett överskott.
till exempel, om din bil säljer för $10.000, men du är skyldig $7.000, kommer du att få $3.000 överskott, minus någon av långivarens kostnader i återtagande och sälja din bil (dessa kostnader kan kosta dig en bunt).
naturligtvis, om din bil har eget kapital och du inte kan göra betalningarna, är det alltid ett bättre alternativ att sälja det själv, betala av långivaren och behålla överskottet. Detta kommer också att bevara din kredit.
negativt eget kapital: om din bil är värd mindre än vad du är skyldig
kan din bil vara värd mindre än vad du är skyldig på lånet. Detta kallas vanligtvis att vara under vattnet eller ha negativt eget kapital. Många högre räntor, långsiktiga billån leder till negativt eget kapital, eftersom din bils värde försämras snabbare än du betalar av lånebalansen.
i den här situationen kommer långivaren fortfarande att sälja din bil, men det kommer att finnas en skillnad mellan vad den säljer för och vad du är skyldig. Detta kallas bristen. Om din bil säljer för 2 000 dollar men du är skyldig 10 000 dollar, är bristen, som du nu är skyldig personligen, 8 000 dollar. I många stater, långivaren kommer att behöva stämma dig i domstol för att få brist domen in mot dig.
kommer du att vara skyldig en brist?
på grund av risken för brist är det alltid bra att göra lite forskning innan du överlämnar din bil till långivaren. Du kan få en allmän uppfattning om din bils värde via webbplatser som Edmunds (www.edmunds.com) eller Kelley Blue Book (www.kbb.com), eller genom att ha en återförsäljare bedöma det. Om denna bedömning är mindre än vad du är skyldig långivaren, det finns en god chans att du kommer att vara skyldig pengar till långivaren i form av en brist efter bilen säljs. Om du har funderat på att stoppa betalningar kanske du vill ompröva.
för att få en brist måste långivaren sälja ditt fordon på ett ”kommersiellt rimligt sätt.”Detta varierar stat för stat men innebär i allmänhet att bilen måste annonseras och säljas offentligt för ett belopp som ligger på eller nära bilens marknadsvärde.
en långivare får inte heller behålla personlig egendom som är inne i bilen, förutom Stereoapparater eller andra föremål som är fästa på bilen. Om din personliga egendom har värde och inte returneras till dig kan du ha ett krav på att kompensera det belopp du är skyldig för bristen.
betala (eller inte betala) bristen
en bristbedömning är som alla andra monetära domar mot dig. När det har dom, långivaren kan garnera dina löner, bifoga ditt bankkonto, eller använda andra insamlingsåtgärder beroende på din statliga lagar, att försöka samla in pengar.
Du kan försöka utarbeta en betalningsplan med din långivare för att försöka betala bristen. Du kan också välja att göra ingenting, och låta långivaren att garnera dina löner. Federal och statlig lag begränsar det belopp som en borgenär kan garnera från din lönecheck, så om du är en låglöntagare kan alla eller de flesta av dina inkomster skyddas. (För att lära dig mer, se vad är lönegarnering?). Alternativt kan en bilbrist elimineras helt i en Kapitel 7 konkurs.