Mason Finance

Om du är en höginkomsttagare, då är det mycket viktigt att du bär någon form av funktionshinder försäkring. Medan du förmodligen aldrig skulle gå utan liv eller sjukförsäkring, kanske du tror att handikappförsäkring inte är värt pengarna du skulle behöva betala för det. Men Social Security Administration uppskattar att en av fyra 20 åringar kommer att bli handikappade under en period av minst 90 dagar innan de når ålder 67, och Web MD säger oddsen för att bli handikappade under en tidsperiod är ännu högre. Handikappförsäkring bör därför vara en viktig del av din ekonomiska plan, eftersom din största ekonomiska tillgång sannolikt är ditt yrke.

funktionshinder vs. död

de flesta höginkomsttagare baserar sina ekonomiska planer på en eller flera livförsäkringar samt deras sjukförsäkring. Men många i denna kategori förbiser handikappförsäkring i sina ekonomiska planer, eftersom de inte tror att de någonsin kan bli funktionshindrade.

men statistiken visar att du är flera gånger mer benägna att bli handikappad någon gång i ditt liv än att du ska dö för tidigt-och funktionshinder kan vara mycket mer förödande ekonomiskt än döden.

om du dödas i en bilolycka kan du drabbas av några medicinska räkningar som inte omfattas av din sjukförsäkring och sedan ha begravningskostnader utöver det. Men din livförsäkring kommer sannolikt att kunna täcka dessa utgifter, och då kommer utgifterna att sluta.

men om du inte kan utföra de väsentliga uppgifterna i ditt vanliga yrke, kan du behöva vård i hemmet eller till och med vård i ett vårdhem i många år framöver, utan att någon inkomst kommer in (om inte din make också arbetar). Handikappförsäkring är därför mycket viktigt av denna anledning.

typer av funktionshinder försäkring

funktionshinder försäkring kan kategoriseras på ett par olika sätt. En metod för klassificering är av förmånsperioden och elimineringsperioderna för policyn. Korttids funktionshinder täckning har vanligtvis en eliminering, eller väntetid på allt från två veckor till 90 dagar, beroende på vilken politik du använder.

denna typ av politik kommer i allmänhet att betala ut förmåner i upp till två år efter att elimineringsperioden är uppfylld. Långsiktig invaliditetsförsäkring börjar vanligtvis inte betala ut förrän ett år eller två efter att du blivit funktionshindrad, men det kan betala förmåner i tre, fem eller tio år eller till och med tills du går i pension.

egen yrke vs. Alla yrken

handikappförsäkring kan också klassificeras enligt vilken typ av förmån den betalar ut och definitionen av funktionshinder som den använder. Alla yrke funktionshinder försäkring är den strängaste typen av funktionshinder politik, och denna typ av politik kommer bara att betala ut om du blir så svårt handikappade att du inte kan arbeta på någon typ av jobb, även en simpel en. Detta kan vara en väsentlig nackdel för höginkomsttagare som genom skada eller sjukdom blir oförmögna att utföra sina uppgifter vid sina valda yrken.

• till exempel kan en läkare med en blomstrande praxis och en årlig inkomst på 400 000 dollar per år som inte kan utföra sina materiella uppgifter som läkare kanske inte kan samla in någonting från en yrkespolitik om han fortfarande kan arbeta i snabbmatindustrin. Detta skulle uppenbarligen vara ekonomiskt katastrofalt för honom, eftersom han inte kunde ersätta sin tidigare inkomst.

lyckligtvis finns det en annan typ av handikappförsäkring, en som kommer att betala en förmån baserad på om du kan arbeta i ditt valda yrke. Läkaren i exemplet ovan som äger en egen yrkesförsäkring för funktionshinder kommer att få en mycket högre månatlig förmån som baseras på den inkomst som han tjänar i sitt vanliga yrke.

denna typ av sann egen yrkesdefinition är mycket lämpligare för någon i hans position på grund av hans högre inkomst. Eget yrke funktionshinder täckning kan delas in i tre separata kategorier, beroende på den försäkrades förmåga att arbeta ett annat jobb utanför sitt valda yrke.

”True” Own-Occupation invaliditetsförsäkring

detta anses vanligtvis vara den bästa typen av invaliditetsförsäkring på marknaden idag. Denna typ av funktionshinder försäkring kommer att betala dig en månatlig förmån om du blir oförmögen att arbeta på din valda yrke men har möjlighet att arbeta på ett annat jobb någon annanstans.

• till exempel, om läkaren från exemplet ovan äger en sann egen ockupationspolitik och blir oförmögen att utöva medicin, men kan få ett annat jobb som forskningsassistent som tjänar 200 000 dollar per år, då skulle han fortfarande få sin fulla invaliditetsförmån utöver sin nya lön. Av denna anledning väljer många läkare, tandläkare, advokater och företagsledare att använda denna form av försäkring för att ersätta intäkterna från deras medicinska specialitet eller annat kompetensområde.

naturligtvis är denna typ av täckning också den dyraste; läkaren kan sannolikt förvänta sig att de årliga premierna är lika med var som helst från 1 till 3 procent av sin årliga bruttoinkomst. Men sann egen yrkesförsäkring kan tillåta mycket motiverade individer att komma tillbaka ut i arbetskraften och göra något som de fortfarande kan utan att straffa dem.

Own-occupation disability coverage definierar funktionshinder som den fysiska eller psykiska oförmågan för dig att utföra de väsentliga uppgifterna i ditt yrke, oavsett om du fortfarande är kvalificerad att utföra någon annan arbetslinje.

True own-occupation policy kommer alltid att identifiera sig specifikt som sådana, och språket i policyn kommer uttryckligen att ange för sin definition av total funktionshinder att så länge den försäkrade inte kan utföra sitt valda yrke som de arbetade på för föregående år innan de blev funktionshindrade, då anses de vara helt funktionshindrade.

” Transitional Own-Occupational invaliditetsförsäkring

denna typ av invaliditetsförsäkring är inte lika generös som verklig own-occupation disability-täckning. Övergångstäckning kommer att minska ditt månatliga förmånsbelopp med något belopp som du tjänar från ett annat jobb. Läkaren i exemplen ovan skulle få sin invaliditetsförmån minskad med 200 000 dollar per år om han ägde en övergångspolitik för egen ockupation. Han är inte fri att arbeta ett annat jobb utan att hans förmån minskas proportionellt.

men denna typ av täckning är också billigare än sann egen ockupationstäckning. Provspråket i en övergångspolitik för egen yrkesverksamhet säger att om du inte kan arbeta i ditt valda yrke, men fortfarande kan hitta förvärvsarbete någon annanstans, kommer din månatliga förmån antingen att vara den mindre av den maximala övergångsarbetsförmånen eller din inkomstförlust minus förmån som betalas ut från andra handikappolitiker (om du har dem), ner till minst 25% av din månatliga övergångsarbetsförmån.

Du kan fortfarande få förmåner på upp till 100% av din tidigare förvärvsinkomst om du arbetar i ett annat yrke, men den totala förmånen överstiger inte den maximala månatliga förmånen som anges i policyn.

” inte engagerad ” egen Yrkesförsäkring

även kallad modifierad egen yrkesförsäkring, detta är den mest restriktiva typen av egen yrkespolicy som finns idag. Även kallad ”modifierad” egen yrkesförsäkring, kommer denna typ av politik inte betala dig en förmån om du har möjlighet att arbeta ett annat jobb av något slag.

men du behöver inte bara kunna arbeta ett annat jobb, du måste faktiskt arbeta för att diskvalificera dig från att få förmåner. Provspråket i en av dessa policyer skulle säga att du måste vara helt inaktiverad och oförmögen att arbeta i ditt valda yrke och inte heller arbeta någon annanstans.

” Justerbar ” Hybridpolicy

vissa försäkringsbolag har skapat policyer som ger någon form av egen yrkesskydd under en viss tid, till exempel två år. I slutet av den tiden kommer policyn sedan att anpassas till en yrkespolitik som kan förhindra att ytterligare förmåner betalas ut.

om du äger en av dessa policyer och blir helt inaktiverad, kan du under den första förmånsperioden arbeta ett annat jobb och fortfarande få förmåner som med en sann egen ockupationspolitik tills perioden slutar. Om du sedan kan arbeta någon annan typ av jobb vid den tiden kommer förmånerna att upphöra.

exempelspråket i denna typ av policy kan säga att upp till en viss tid för att vara helt inaktiverad, kommer du att få sann egen ockupationstäckning. Efter det att tiden har löpt ut kommer du att sluta få förmåner om du kan arbeta någon typ av jobb.

återstående invaliditetsförsäkring

om du bara blir delvis funktionshindrad men fortfarande kan arbeta i ditt valda yrke, kan du kvalificera dig för återstående funktionshinder. I detta fall skulle försäkringsbolaget beräkna en månatlig förmån för dig baserat på graden av ditt funktionshinder.

denna förmån skulle motsvara en viss procentandel av din fulla fördel, beroende på funktionshinder. Till exempel, om läkaren i exemplen ovan drabbades av en partiell funktionshinder men fortfarande kunde komma in på jobbet två dagar i veckan, kan försäkringsgivaren betala honom en förmån som motsvarar 60% av hans maximala förmån.

skattebehandling

skattebehandlingen för handikappförsäkring är ganska enkel. Om du har betalat försäkringspremierna ur fickan och inte drar av kostnaden för dessa premier på din avkastning, kommer förmånen att vara skattefri för dig. Å andra sidan, om du drog av kostnaden för premierna, eller om din arbetsgivare betalade för din policy med pretax-dollar, räknas den månatliga förmånen som vanlig inkomst. Det innebär att det kommer att beskattas till din högsta marginalskattesats.

undantag

de flesta handikappförsäkringar innehåller en uppsättning undantag för vilka de inte betalar förmåner. Om den försäkrade har ett redan existerande medicinskt tillstånd, såsom cancer eller diabetes, kan försäkringsgivaren vägra att tillhandahålla täckning för det tillståndet eller fördröja betalningar under ytterligare en tid. De flesta policyer kommer också att utesluta funktionshinder som upprätthölls från ”riskabla” aktiviteter som bergsklättring eller fallskärmshoppning.

Non-Cancelable & Guaranteed Renewable Policies

alla invaliditetsförsäkringar kan klassificeras ytterligare i en av tre kategorier, oavsett om de är sanna, kvarvarande, ej engagerade eller justerbara handikappförsäkringar.

1. Ej avbokningsbar och garanterad förnybar

2. Garanterad förnybar

3. Villkorligt förnybar

den första typen av policy anses allmänt vara den bästa typen, eftersom det garanterar att försäkringsbolaget aldrig kommer att höja dina priser och inte kan avbryta din täckning av någon anledning så länge du fortsätter att betala försäkringspremierna.

om du köper en av dessa policyer när du är 25, betalar du samma premie under policyns livstid, och villkoren för täckning kommer att förbli desamma. Varken dina förmåner eller dina premier kommer att förändras, och du har exakt samma täckning 20 år från nu som du har nu.

rak garanterad förnybar politik har inte riktigt samma garantier som en icke-avbokningsbar politik gör. Med garanterade förnybara policyer kan försäkringsbolaget inte avbryta din täckning av någon anledning, men får höja dina priser enligt en eller flera av tre faktorer:

1. Av staten köptes din policy i

2. Vid året köptes din policy

3. Genom ditt yrke

försäkringsbolaget kommer regelbundet att granska sin affärsbok för att utvärdera hur bra det presterar. Om det inte fungerar bra kan försäkringsbolaget höja sina räntor i dessa policyer med godkännande av statsförsäkringskommissionären. Men raka garanterade förnyelsepolicyer är också billigare än deras icke-avbokningsbara kusiner (åtminstone initialt).

villkorligt förnybara policyer finns ofta i arbetsgivarsponserade grupp-eller föreningsplaner. Detta är den mest riskfyllda formen av politik att äga, eftersom du kanske måste klara en läkarundersökning vid något senare tillfälle om du vill behålla policyn i kraft. Om du inte kan klara provet, förlorar du täckningen permanent. Naturligtvis är detta också den billigaste typen av politik som finns, men det kanske inte finns där för dig när du behöver det om du har hälsoproblem.

slutsats

egen yrkesförsäkring ger den mest omfattande formen av skydd som finns på marknaden idag. När du handlar för invaliditetsförsäkring, ta reda på hur mycket ”sann” egen ockupation täckning som är både icke-avbokningsbar och garanterad förnybar. Den extra kostnaden kommer sannolikt att vara värt mödan. Kontakta din finansiella rådgivare eller försäkringsmäklare för mer information om invaliditetsförsäkring.

Obs: Det finns ett betyg inbäddat i det här inlägget, besök det här inlägget för att betygsätta det.