Vad är Stowers-doktrinen och hur gäller det för ett Personskadefall i Texas?
under den typiska Texas ansvarsförsäkring både försäkringsgivaren och den försäkrade har ömsesidiga skyldigheter och rättigheter. Den försäkrade betalar en premie till sitt försäkringsbolag för att skydda mot oväntade förluster och fordringar. Å andra sidan har försäkringsbolaget en skyldighet att försvara sig mot fordringar som omfattas av policyn och en rätt att kontrollera försvaret av tvister om det skulle uppstå.1 ingår i rätten att kontrollera tvister är försäkringsgivarens befogenhet att fatta beslut om försäkringsskydd, fördelarna med fordringar från tredje part mot försäkringsbolaget och avveckling av sådana fordringar.2 men vad händer när ett försäkringsbolag vägrar ett erbjudande att bosätta sig inom policygränserna?
enligt Stowers-doktrinen har försäkringsgivaren en underförstådd skyldighet att agera i god tro och acceptera rimliga avvecklingskrav inom politiska gränser.3 Detta kallas Stowers plikt. Genom denna skyldighet skyddar försäkringsgivaren den försäkrade mot domar som överstiger policygränserna. Enligt Stowers-doktrinen, om ett försäkringsbolag oaktsamt misslyckades med att acceptera ett rimligt erbjudande inom policygränserna och en jury sedan returnerar en dom som överstiger policygränserna, kan försäkringsbolaget vara ansvarigt för hela domen, även om det överskrider policygränserna.4
historien om Stowers-doktrinen
Stowers-doktrinen har sitt ursprung i 1929 från Texas Supreme Court case G. A. Stowers Furniture Co. v. American Indemnity, Co., 15 S. W. 2d 544 (Tex.). Stowers Furniture Co. hade en bilförsäkring med amerikansk ersättning för $ 5000. Under policyperioden var en möbelarbetares lastbil inblandad i en olycka och kostym togs av den skadade passageraren och krävde 20 000 dollar i skadestånd. Medan kostymen väntade, betjänade den skadelidande Stowers med ett brev som erbjöd sig att bosätta sig för $ 4000-inom politiska gränser. Brevet gav en tidsfrist för att acceptera erbjudandet och gav bevis på de alltför stora skadorna. Amerikansk ersättning vägrade att bosätta sig och gick till rättegång med avsikt att spara pengar. De förlorade vid rättegången och en jury tilldelade den skadelidande mer än dubbelt så mycket som policyn. Villkoren i försäkringsbrevet uppgav att Stowers var ansvarig för en dom som överstiger policygränserna. Stowers betalade domen och stämde sedan försäkringsbolaget för ersättning.Texas högsta domstol ansåg att Amerikansk ersättning var skyldig att Stowers att utöva vanlig vård vid avveckling av fordringar. Amerikansk ersättning var ansvarig för att skydda den försäkrade upp till policygränsen. Domstolen häktade ärendet till tingsrätten för att tillåta vittnesmål om den allvarliga karaktären av passagerarens skador för att avgöra om Amerikansk ersättning var försumlig i att vägra uppgörelsen erbjudandet.5 Om American Indemnity avvisade en rimlig lösning inom policygränserna skulle de eventuellt vara ansvariga för hela domen, även det som överstiger policyn.6
syftet bakom Stowers är att uppmuntra försäkringsbolag att reglera fordringar på policygränsen. Eftersom försäkringsbolagen har fullständig makt över tvister, de har en motsvarande skyldighet att deras försäkrade att utöva samma grad av omsorg som en försiktig person skulle utöva under liknande omständigheter. Underlåtenhet att utöva sådan vård anses vara försumlig från försäkringsbolagets sida.7 Enkelt uttryckt är den försäkrade skyddad från att försäkringsbolaget tar en risk när en rimlig person skulle ha bosatt sig.
Hur fungerar en Stowers efterfrågan?
Stowers-doktrinen är ett verktyg som är unikt för Texas-lagen och har skapat en ny typ av bosättningsbehov: Stowers-efterfrågan. Denna efterfrågan är ett tidskänsligt brev som skickas till en tredje parts försäkringsgivare med ett erbjudande att bosätta sig inom den försäkrades försäkringsgränser.8 för att ett Stowers-krav ska vara giltigt måste fem krav vara uppfyllda:
- fordran mot den försäkrade ligger inom täckningsområdet;
- ansvaret är rimligt klart;
- efterfrågan ligger inom gränserna för policyn;
- avvecklingsvillkoren är sådana att en normalt försiktig försäkringsgivare skulle acceptera det när man överväger sannolikheten och graden av den försäkrades potentiella exponering för en alltför stor bedömning; och
- efterfrågan erbjuder försäkringsgivaren en ovillkorlig, fullständig ansvarsfrihet.9
om dessa krav är uppfyllda och försäkringsgivaren inte accepterar erbjudandet inom tidsfristen, kan svarandens försäkringsbolag hållas ansvarigt för dom som överstiger den försäkrades försäkringsgränser.10