en uteslutning är en policybestämmelse som eliminerar täckning för någon typ av risk. Undantag begränsar omfattningen av täckning som tillhandahålls av försäkringsavtalet. I många försäkringar är försäkringsavtalet mycket brett. Försäkringsgivare använder undantag för att skära bort täckning för risker som de inte vill försäkra.
skäl att utesluta risker
undantag tjänar olika syften. De flesta gäller risker som faller i någon av följande kategorier.
- katastrofal: Vissa risker är inte försäkringsbara eftersom de sannolikt kommer att påverka ett stort antal försäkringstagare på en gång. Ett exempel är krig.
- täckt på annat håll: många risker utesluts under en typ av policy eftersom de omfattas av en annan. Till exempel är auto ansvarskrav undantagna enligt en allmän ansvarspolicy eftersom de omfattas av en kommersiell auto policy.
- lätt att kontrollera: vissa risker utesluts eftersom de lätt kontrolleras av försäkringstagaren. Ett exempel är skador på personlig egendom i det öppna som orsakas av regn, snö, is eller snö. Sådan skada är utesluten enligt de flesta kommersiella fastighetspolicyer eftersom den lätt förhindras av den försäkrade.
- inte oavsiktligt: de flesta försäkringar täcker tillfälliga händelser. Således utesluter de förluster som den försäkrade orsakade avsiktligt. Till exempel utesluter både allmänna ansvars-och kommersiella autoansvarspolicyer kroppsskada som en försäkrad avsiktligt påverkar en tredje part.
- underhållsproblem: vissa risker är inte praktiska att försäkra eftersom de förekommer naturligt. Ett exempel är slitage. Skador orsakade av slitage är undantagna från både kommersiell egendom och automatisk fysisk skada täckning. Risker av denna typ kan ofta kontrolleras genom korrekt underhåll. Fordonsdäck kan skyddas mot slitage genom korrekt rotation.
- olaglig: många policyer utesluter förluster som härrör från brott mot lagen eller kriminella handlingar. Till exempel utesluter allmänna ansvarspolicyer kroppsskada, egendomsskada eller person-och reklamskada som uppstår till följd av brott mot Telefonkonsumentskyddslagen eller CAN-SPAM-lagen.
- delvis försäkringsbar: Vissa risker är försäkringsbara inom specifika parametrar. Till exempel utesluter många ansvarspolicyer ansvar som antas enligt ett kontrakt. Täckning ges emellertid för ansvar som antas enligt ett kontrakt som kvalificerar sig som ett försäkrat kontrakt (enligt definitionen i policyn).
- försäkringsbart för ett pris: vissa risker är försäkringsbara om du är villig att betala en extra premie. Ett exempel är en förlust orsakad av stöld som begåtts av dina anställda. Sådana förluster utesluts rutinmässigt enligt kommersiella fastighetspolicyer. Du kan dock försäkra dig om sådana förluster genom att köpa anställd stöld täckning.
ändringar
policyformulär är inte gjutna i sten. De flesta revideras regelbundet. ISO uppdaterar det kommersiella auto, allmänt ansvar och kommersiella fastighetsformer med några års mellanrum. Försäkringsgivare följer ofta och införlivar de förändringar som ISO har gjort i sina egna former. Ett vanligt resultat av formulärrevisionsprocessen är tillägg eller ändring av policyundantag.
många av de ändringar som gjorts i politiska undantag är ett svar på de senaste domstolsbeslut. ISO och försäkringsgivare utarbetar policyformulär med avsikt att begränsa täckningen till vissa risker. En domstol kan fastställa att policyn täcker en risk som den antagna föredraganden uteslutits. ISO eller försäkringsgivaren kan sedan lägga till eller ändra en uteslutning för att ta bort täckningen för den risken.
avsnitt
en uppenbar plats att leta efter policyundantag finns i avsnittet Undantag. Vissa policyer innehåller både undantag och begränsningar. En begränsning är en partiell uteslutning. Det begränsar täckningsområdet för en försäkrad risk. Till exempel begränsar fastighetspolitiken ofta täckningen för värdefulla föremål som pälsar och smycken till en viss (Låg) gräns.
en policy som ger mer än en typ av täckning kan innehålla flera listor med undantag. En separat lista gäller för varje typ av täckning. Till exempel innehåller en typisk kommersiell bilpolicy två uppsättningar undantag, En under ansvarsskydd och den andra under fysisk skada.
vissa policyer som innehåller flera omfattningar inkluderar endast en uppsättning undantag. Varje undantag gäller för alla täckningar. Andra policyer innehåller separata undantag för varje typ av täckning och gemensamma undantag som gäller för alla täckningar.
Uteslutningsplats
en policy kan innehålla undantag som inte finns i avsnittet Undantag. Här är några platser där de ofta visas.
definitioner
en av de vanligaste platserna att hitta policyundantag är avsnittet Definitioner. Definitioner bifogar specifika betydelser för ord så att de kan begränsa täckningsomfånget. Till exempel definierar många policyer ett täckningsområde, vilket begränsar täckningen till händelser som äger rum i angivna länder. Denna definition fungerar som en uteslutning eftersom händelser som inträffar utanför de angivna länderna inte omfattas. Policyer som inte anger ett täckningsområde täcker i allmänhet händelser som inträffar var som helst i världen.
villkor
undantag kan också hittas i avsnittet policy. ISO commercial auto policy innehåller till exempel en bestämmelse som begränsar täckningen till olyckor som uppstår i täckningsområdet. Denna bestämmelse visas i avsnittet Allmänna villkor, inte definitionerna.
Endorsements
många försäkringsbolag lägger till undantag till policyer genom att bifoga godkännanden till förtryckta formulär. En godkännande kan lägga till en ny uteslutning eller ändra en befintlig.
försäkringsavtal
försäkringsavtalet är ryggraden i en policy. Den innehåller vanligtvis breda uttalanden som beskriver den täckning som tillhandahålls. Även försäkringsavtalet kan innehålla undantag. Till exempel utesluter försäkringsavtalet i den allmänna ansvarspolicyn specifikt kroppsskada eller egendomsskada som var känd för vissa försäkrade innan policyn började.