en inteckning är en av de största kostnaderna varje månad för de flesta familjer. För många av oss är känslan av att ha en stor skuld i 30 år oroande. Naturligtvis är att äga ett hem att föredra att hyra i de flesta situationer, så att ha en inteckning är ganska mycket bara ett faktum i livet i vårt samhälle.
För några år sedan bestämde min fru Crystal och jag att betala av vår inteckning, och det beslutet kom uppenbarligen inte utan mycket tanke och diskussion. Medan jag har inga beklagar om att betala av vår inteckning och jag är mycket glad över att leva inteckning gratis i min 30-talet (nu mycket sent 30-talet, tyvärr), det finns några andra faktorer till ämnet som jag skulle vilja täcka i den här artikeln.
denna artikel är en kombination av vår egen erfarenhet samt tips och råd om du funderar på att betala av din inteckning tidigt.
Innehållsförteckning
- betala av vår inteckning i 4 år: Living Mortgage Free
- är det vettigt att betala av din inteckning tidigt?
- 5 realiteter att betala av en inteckning: den Hypoteksfria livsstilen
- 1. Det finns inte ett rätt eller fel val
- 2. Betala av inteckning kommer att ge dig mer flexibilitet i din månatliga utgifter
- 3. Fastighetsskatt är fortfarande ett problem
- 4. Du har fortfarande underhållskostnader på hemmet
- 5. Finansiell Stress och utmaningar slutar inte när du betalar av din inteckning
- nycklar till att betala av din inteckning tidigt
- Nyckel # 1: Lev bekvämt, men väl inom dina medel
- Key #2: öka din inkomst utan att ändra din livsstil
- Nyckel #3: prioritera
- Nyckel # 4: Platsfrågor
betala av vår inteckning i 4 år: Living Mortgage Free
vi gifte oss 2006 och köpte vårt första hem 2007. Det var en liten lägenhet i Philadelphia förorter (i New Jersey) som vi köpte för $159,000. Vi var båda i nybörjar jobb och vi hade bara tillräckligt för en liten handpenning, men vi var stolta över att ha vår första hem tillsammans.
bisexuell relaterad läsning: hyra vs. köpa ett hem
medan vi bodde där slutade jag mitt jobb och gick in i världen av egenföretagande som arbetar hemifrån i Internetmarknadsföring. Eftersom jag kunde arbeta var som helst bestämde vi oss för att flytta några timmar bort, där levnadskostnaderna var lägre. Vi kunde köpa en mycket större nybyggnation enfamiljshus för $230.000, medan om vi hade stannat i Philly området som hem skulle förmodligen kosta oss närmare $400.000 eller mer, beroende på platsen.
Tyvärr, medan vi bodde i New Jersey kraschade marknaden och värdet på vår lägenhet sjönk. Vi var tvungna att ta en check på cirka $7000 till uppgörelsen för att täcka förlusten. Det var inte perfekt, men vi kände också att vi fick en hel del på huset som vi köpte i södra centrala Pennsylvania.
När vi köpte enfamiljshuset kunde vi lägga lite mer än 20% som en handpenning. Crystal och jag pratade om att betala extra på inteckning betalningar varje månad, men vi hade en ganska bra ränta och det verkade som smartare drag var att investera pengar och bara acceptera det faktum att vi skulle ha inteckning för 30 år.
Efter att ha bott i huset i 4 år hade vår ekonomiska situation förändrats ganska signifikant. Under den tiden fick vi vårt första barn, och Crystal lämnade sitt jobb för att stanna hemma med vår dotter. Jag slutade sälja en av mina webbplatser för ett sexsiffrigt belopp och vi var tvungna att bestämma det bästa sättet att använda pengarna.
några år tidigare hade vi fattat beslutet att prioritera våra pensionssparande snarare än att försöka betala ner inteckning. Vid den här tiden kände vi oss som om vi var i en ganska bra position med våra pensionssparande, och bara på en inkomst började vi prata om att betala av inteckning.
inte bara var vi på en inkomst, men att vara egenföretagare medför också en viss ytterligare risk och fluktuationer i inkomst. Och i världen av Internetmarknadsföring där saker kan förändras så snabbt finns det alltid risken för en plötslig inkomstminskning.
så vi bestämde oss för att även om det matematiskt var mer meningsfullt att investera pengarna, kände vi att det psykologiskt skulle vara bättre att betala av inteckning. Att bli av med vår största månadsräkning skulle minska stress och förbättra vår finansiella stabilitet.
på bara fem minuter hjälper Savology dig att skapa din egen personliga ekonomiska plan. Du får se ett detaljerat rapportkort som betygsätter dig i olika aspekter av ditt ekonomiska liv och du får rekommenderade åtgärdsposter som du kan använda för att förbättra och sätta dig själv på en bättre plats för framtiden. Och nämnde vi att det är gratis?!
så efter 4 års betalningar på en 30-årig inteckning betalade vi balansen i en klumpsumma. Jag kommer inte ihåg vad beloppet var, men jag tror att det var någonstans runt $150,000.
ungefär samtidigt började vi prata om vårt intresse för att flytta till en större fastighet med mer integritet. Om 2 år efter att betala av inteckning vi fick allvarligare om att flytta och vi började titta på några hus.
alla hus vi tittade på var betydligt dyrare, så vi var tvungna att bestämma om vi skulle ta ut en inteckning eller försöka betala kontant och fortsätta att leva inteckning gratis. Efter att ha bott två år utan hypotekslån tyckte vi inte om tanken på att gå tillbaka till att ha en inteckning, så vi fattade beslutet att betala kontant.
vi slutade hitta ett bra hem som vi älskar, och det är på en vacker fastighet omgiven av naturen.
om du funderar på att flytta? Här är kostnaderna för att köpa och sälja ett hus.
en solnedgångsvy från vårt däck
är det vettigt att betala av din inteckning tidigt?
att ha ett hus utan hypotekslån låter som en bra sak, men det kommer inte utan offer. Om du prioriterar att betala av din inteckning har du mindre pengar att investera och spara för andra saker, som pension. Hypoteksräntorna är vanligtvis ganska låga, och i de flesta fall är räntan avdragsgill (kolla med din revisor). Beroende på tidpunkten för marknaden och ekonomin är det inte svårt att tro att du kan tjäna mer i intresse genom att investera pengarna. Och om du är ung, kommer dessa investeringar att ha mer tid att förena.
men det finns andra faktorer att överväga bortsett från bottenlinjen ekonomiskt. Saker som stress och ekonomisk flexibilitet kan också spela stora roller i beslutet. Att bli av med det åtagandet att betala på en skuld i 30 år kan ha stor inverkan på hur du känner för din ekonomiska situation.
att vara egenföretagare och ha en inkomst som fluktuerar, gillar jag verkligen att ha månatliga räkningar så låga som möjligt. Stressen att vara egenföretagare och nu ha två unga barn som jag vet att jag måste ta hand om de kommande 15 – 20 åren räcker. Jag har fortfarande den stressen även utan hypotekslån, men om räkningarna var extra $2000 per månad tack vare en inteckning, skulle jag ha mycket mer stress än jag gör nu.
så kanske på papper är det ett bättre drag att investera snarare än att betala av en inteckning, men i vardagen finns det betydande fördelar som fattade beslutet för oss.
5 realiteter att betala av en inteckning: den Hypoteksfria livsstilen
Från min erfarenhet, här är några saker du bör tänka på om du funderar på att betala eller betala ner din inteckning.
1. Det finns inte ett rätt eller fel val
När du försöker bestämma om du ska arbeta för att betala av din inteckning tidigt eller investera pengarna istället, är det verkligen inte ett rätt eller fel beslut. Allas situation är annorlunda. Ditt arbete / anställningssituation, familjeliv och mentalitet mot pengar och skuld spelar alla en roll i beslutet.
Crystal och jag är glad att inte ha en inteckning, men jag skulle inte argumentera med någon som sa till mig att det skulle ha gjort mer ekonomisk mening att investera pengarna istället. Vi gjorde det för vår egen sinnesfrid och för att vi tyckte att det var bäst för vår familj.
2. Betala av inteckning kommer att ge dig mer flexibilitet i din månatliga utgifter
detta är typ av uppenbara, men det har en stor inverkan på ditt ekonomiska liv utan en inteckning. En inteckning på vårt nuvarande hus skulle förmodligen vara ungefär $ 2000 per månad om vi inte satte mycket ner. Utan hypotekslån, förutsatt att vår inkomst är densamma, kan vi använda pengarna till allt vi väljer. Vi har också flexibilitet om våra inkomster minskar. Ju mer du är skyldig i räkningar varje månad desto mindre flexibilitet har du.
3. Fastighetsskatt är fortfarande ett problem
Även om vi inte längre har en inteckning, måste vi betala mellan $8,000 – $9,000 varje år i egendom och skolskatt. Naturligtvis, om vi hade en inteckning skulle vi betala det ovanpå inteckning. Men poängen är att huset fortfarande inte är ”gratis” efter att hypotekslånet har betalats. Det finns fortfarande gott om kostnader, och beroende på var du bor och värdet på din egendom, skatter kan vara ganska betydande.
för mig är fastighetsskatter värre än en hypotekslån. Jag kan betala av en inteckning, men fastighetsskatt kommer att vara där år efter år och det finns inget jag kan göra åt det.
När vi tittade på hus lärde jag mig ganska snabbt att en av de första sakerna jag behövde kontrollera innan jag ens övervägde ett hus var fastighetsskatten. Det fanns hus som vi hade råd att köpa med kontanter som jag aldrig skulle röra eftersom fastighetsskatten var alldeles för hög.
den andra frågan är att höga fastighetsskatter kan göra ett hus mycket svårare att sälja, så du kan fastna med det. Jag såg ett antal hus med höga skatter som satt på marknaden under lång tid.
4. Du har fortfarande underhållskostnader på hemmet
även bortsett från skatter finns det fortfarande andra kostnader. Vårt tidigare hus var nybyggnation och vi behövde inte riktigt fixa någonting under de sex åren som vi bodde där. Vårt nuvarande hus är ungefär 30 år gammalt. Även om det var mycket väl underhållna av de tidigare ägarna, vissa saker blir äldre och behöver repareras eller bytas ut. Vår egendom tar också mycket arbete och lite pengar att underhålla.
läsning i samband med läsning i samband med att man äger ett hus
5. Finansiell Stress och utmaningar slutar inte när du betalar av din inteckning
att inte ha en hypotekslån varje månad är trevligt, men det finns fortfarande många andra saker som kan orsaka ekonomiska utmaningar och stress. Förvänta dig inte att vara fri från dessa utmaningar bara för att du inte har en inteckning.
nycklar till att betala av din inteckning tidigt
Jag önskar att jag hade något hemligt knep för att betala av din inteckning, men det gör jag inte. saker som att betala extra på huvudmannen varje månad eller gå med varannan vecka istället för varje månad kan göra skillnad, men de är inte riktigt hemligheter.
uppdatering: om du vill betala av en inteckning föreslår jag starkt att du lyssnar på det här avsnittet av Money Peach podcast med gäst Jordan Goodman. Jordanien delar Aktieoptimeringsstrategin som kan hjälpa dig att betala av en 30-årig inteckning på 5-7 år utan att tjäna mer pengar. Det kan låta för bra för att vara sant, men Jordanien har siffrorna för att säkerhetskopiera det.
mina nycklar till att betala av din inteckning är inget utarbetat. De är ganska enkla, men de är inte lätta.
Nyckel # 1: Lev bekvämt, men väl inom dina medel
innan jag ägde ett hem gav någon mig råd att köpa så mycket hus som banken skulle tillåta mig. Jag följde inte det rådet, och jag är glad att jag inte gjorde det.
en av nycklarna till att leva skuldfri är att känna till dina gränser och hålla dig väl inom dina medel. Bara för att en bank säger att du är kvalificerad för en inteckning av ett visst belopp betyder inte att du ska använda allt. Lämna utrymme i din budget som låter dig spara, betala ner en inteckning eller göra något annat med dina pengar. Om du alltid spenderar allt du gör kommer du aldrig att komma framåt.
min fru och jag var båda uppvuxna för att spara och inte spendera allt vi har. Vi är nästan alltid på samma sida när det gäller pengar, och från början av vårt äktenskap valde vi också en livsstil som gjorde det möjligt för oss att spara lite pengar.
Key #2: öka din inkomst utan att ändra din livsstil
När du lever bra inom dina medel och du sparar pengar varje månad, eller använder pengarna för att betala ner skulden, är nästa nyckel att öka din inkomst. Jag vet, det är lättare sagt än gjort. Som jag sa, Jag har inga knep eller hemligheter för att betala av en inteckning. Bara spara mer och göra mer. Kombinera de två och du kommer att vara i bra form.
Om du letar efter några sätt att tjäna extra pengar, se min lista över 150+ sido hustle ideas.
För det första och ett halvt året av vårt äktenskap hade jag ett ganska typiskt jobb. Min lön var ok, men inte särskilt bra, särskilt med tanke på att det var i ett större storstadsområde (Philadelphia). Saker förändrades för oss när jag lämnade jobbet och började arbeta för mig själv. Saker som bloggar och internetmarknadsföring gjorde det möjligt för mig att drastiskt öka min inkomst.
Efter det köpte vi ett större, trevligare hus, men vi har alltid varit försiktiga med våra pengar. Vi uppgraderade inte våra bilar, kläder eller egentligen något annat om våra liv utom vårt hus. Vi handlar i rabatterade livsmedelsbutiker, blev av med kabel-TV, utnyttjar cashback-krediterbjudanden och sparar i allmänhet där det är möjligt. Om vi hade valt att drastiskt förändra vår livsstil när vår inkomst ökade, skulle det inte ha varit en möjlighet att köpa ett hus med kontanter.
det finns ett antal olika sätt att gå om att öka din inkomst. Jag vet att Internet marknadsföring är en stor möjlighet eftersom det har fungerat för mig och många andra människor som jag känner. Om du är intresserad av att lära dig mer om hur man tjänar pengar online, oavsett om det är en deltidssida för lite extra pengar eller en heltidsinkomst, ange din e-postadress nedan för att komma på min e-postlista.
Nyckel #3: prioritera
alla har olika prioriteringar när det gäller pengar. På samma sätt gör vi uppoffringar på andra områden för att tillgodose våra prioriteringar. Det är viktigt att känna till dina prioriteringar och anpassa dina pengarvanor i enlighet därmed.
För Crystal och mig, Spara för pensionering var en större prioritet än att betala av vår inteckning. Vi övervägde inte att betala av hypotekslånet förrän vi kände att det inte skulle påverka våra besparingar och våra planer för pensionering negativt. Nu är vi fortfarande långt borta från var vi vill att våra pensionsbesparingar ska vara, men vi är fortfarande i 30-talet och vi har gjort mycket framsteg under de senaste 10-åren.
Nyckel # 4: Platsfrågor
fastighetspriserna varierar dramatiskt från en plats till en annan. Det är uppenbarligen mycket lättare att leva hypotekslån i ett område med lägre levnadskostnader än att leva hypotekslån i San Francisco, New York eller någon annan stad med höga levnadskostnader.