Une Banque émettrice Définie et Expliquée

Presque tout le monde dans le monde moderne a une relation avec une banque émettrice. Ils sont un élément fondamental de notre écosystème de paiement moderne, et la concurrence entre eux va s’intensifier dans les années à venir.

Nous allons couvrir ce qu’est une banque émettrice, le rôle qu’elle joue dans l’écosystème des paiements et exactement ce que vous devez savoir sans vous enliser dans le jargon des paiements.

Qu’est-ce qu’une banque émettrice ?

Également appelées banques émettrices de cartes, les banques émettrices sont des institutions financières qui distribuent des cartes de crédit et de débit.

C’est loin d’être le seul service qu’ils fournissent, mais en substance, toute banque qui fournit des cartes aux consommateurs est une banque émettrice. Nous connaissons mieux les grandes banques émettrices commerciales comme CHASE, Wells Fargo, etc., mais ceux-ci incluent également les petites banques qui émettent également des cartes.

Les banques émettrices jouent le rôle d’intermédiaire entre les réseaux de cartes comme VISA, Mastercard, etc. et les consommateurs, nous.

Une banque émettrice est un terme large, mais certains des principaux acteurs sont:

• Chase.
• Wells Fargo.
• Charles Schwab.
• Banque d’Amérique.

Il convient de noter que de nombreuses institutions financières n’agissent pas comme un seul type de banque. De nombreuses banques fonctionnent comme plusieurs types de banques et ont un système financier complexe qui les soutient. Par exemple, CHASE fonctionne à la fois comme une banque acquéreuse et une banque émettrice.

Les responsabilités des banques émettrices

Les banques émettrices sont responsables du soutien financier réel derrière les cartes de crédit.

Les banques émettrices sont celles qui acheminent les fonds vers les comptes marchands lorsque quelqu’un paie avec une carte de crédit. Cela comporte un risque inhérent, c’est pourquoi les banques émettrices facturent des frais par transaction. Si quelqu’un fait défaut et que sa ligne de crédit est débitée, la banque émettrice prend une partie du coup.

Un élément essentiel du modèle économique d’une banque émettrice consiste à parier qu’elle gagnera plus d’argent avec les intérêts et les frais de carte de crédit qu’elle ne versera en récompenses et en paiements en défaut.

En savoir plus : Banque acquéreuse vs Banque émettrice

Quels services les banques émettrices fournissent-elles?

Les banques émettrices gèrent tout ce qui concerne les consommateurs. De la maintenance des cartes aux rétrofacturations, ce sont eux qui équipent les lignes de service à la clientèle et gèrent les litiges.

Voici quelques exemples de ce que font les banques émettrices, et c’est là que réside le paysage concurrentiel. Les entreprises qui font un meilleur travail sur ces services finissent par gagner plus de clients:

• Tableau de bord de paiement. Les banques émettrices mettent en place des portails de paiement et gèrent l’expérience utilisateur de paiement et d’interaction avec vos comptes de carte de crédit ou de débit. Chaque fois que vous payez le solde de votre carte de crédit, vous payez une banque émettrice.
• Limites de crédit. Ils traitent toutes les préoccupations en fonction des limites de la carte. Parce que des limites plus élevées comportent plus de risques, c’est aux banques émettrices de les fixer.
• Prévention de la fraude&sécurité des données. La sécurité des données est essentielle pour les banques émettrices. Toute violation peut nuire à la réputation d’une banque émettrice et provoquer un exode massif de clients. Ils sont toujours à la recherche de moyens d’améliorer leurs pratiques de cryptage.
• Activations de la carte. Chaque fois que vous appelez une banque pour activer une nouvelle carte, vous appelez votre banque émettrice.
• Renouvellements de carte. Chaque fois que vous avez besoin d’une nouvelle carte de crédit, les banques émettrices vous les envoient.
• Reçoit et autorise des jetons de paiement aux côtés des banques acquéreuses et transfère des fonds en conséquence. Les banques émettrices envoient de l’argent à la banque acquéreuse d’un commerçant chaque fois qu’une transaction est approuvée.
• Programmes de récompenses. Les banques émettrices créent et contrôlent tous les aspects des récompenses de carte de crédit. Ils équilibrent toujours de meilleures incitations par rapport à leurs marges bénéficiaires.
• Rétrofacturations et autres litiges. Chaque fois que vous contestez une transaction pour une raison quelconque, votre banque émettrice est l’équipe qui gère ce litige.

Cette liste n’est pas exhaustive, mais c’est un bon début.

Quelles sont les différences entre les banques émettrices ?

Certaines banques émettrices agissent à la fois comme des banques acquéreuses et comme leurs propres réseaux de cartes de crédit, mais si nous limitons la définition aux seules banques émettrices, les banques émettrices sont en concurrence sur tous les services que nous avons décrits ci-dessus. Ils ont tous des programmes de récompenses différents, ils offrent différents degrés de portails en ligne, leur service à la clientèle diffère et les partenariats qu’ils ont dans leurs programmes de cartes de crédit diffèrent.

L’essentiel: même s’ils remplissent des fonctions similaires, ils présentent tous une myriade de différences qui méritent d’être explorées avant de choisir une banque émettrice.

Où les banques émettrices s’intègrent-elles dans l’écosystème des paiements ?

L’écosystème des paiements regorge de pièces en mouvement et d’infrastructures de paiement sous-jacentes qui peuvent être difficiles à comprendre, mais une version simplifiée d’un paiement se présente comme suit :

1. Un client paie un commerçant avec sa carte de crédit.
2. Le processeur de paiement du commerçant transmet cette demande de transaction à la banque émettrice.
3. La banque émettrice vérifie le solde du client et s’assure qu’il y a suffisamment de fonds pour couvrir la transaction et qu’aucune alerte de fraude n’est déclenchée.
4. La banque émettrice renvoie un jeton d’approbation à la banque acquéreuse, au commerçant, etc.
5. La banque émettrice envoie les fonds à la banque acquéreuse du commerçant (c’est-à-dire l’endroit où vit le compte acceptant la carte de crédit du commerçant).
6. La banque acquéreuse envoie cet argent au commerçant.
7. La transaction est terminée et la banque émettrice récupère son argent chaque fois que la personne paie sa facture de carte de crédit.

Ce n’est qu’un moyen pour qu’une transaction se produise et ne couvre pas toutes les subtilités, mais cela devrait vous donner une idée de leur rôle. Ils facturent chaque transaction pour atténuer les risques.

Quelle est la différence entre une banque émettrice comme CHASE et un réseau de cartes de crédit comme VISA?

On peut penser aux réseaux de cartes de crédit comme les lignes téléphoniques qui relient les banques du monde entier. Ils créent et gèrent l’infrastructure qui permet la communication. Leurs principaux objectifs sont la sécurité, la rapidité et la conviction d’un plus grand nombre de banques émettrices d’émettre leurs cartes. Si VISA peut créer un moyen de paiement plus sûr et plus rapide que MasterCard, les banques émettrices sont davantage incitées à offrir des cartes VISA car elles offrent un meilleur service à leurs clients.

Les banques émettrices, quant à elles, gèrent tous les aspects de la qualité de cette communication. Ils veulent s’assurer qu’obtenir des cartes, payer des cartes et utiliser des cartes est simple et excitant pour leurs clients.

La plupart des banques émettrices ne sont pas des réseaux de cartes de crédit, mais il y a deux exceptions majeures : Discover et American Express. Amex et Discover fonctionnent à la fois comme des banques émettrices et des réseaux de cartes de crédit. Ils ont tous deux créé la capacité d’avoir cette communication interbancaire et de gérer le côté client de cette communication.

Il n’y a pas de règle disant que CHASE et les autres banques émettrices ne peuvent pas fabriquer leurs propres cartes, mais les relations et les coûts pour pénétrer ce marché sont stupéfiants, ce n’est donc pas aussi attrayant.

Que dois-je savoir sur les banques émettrices en tant que commerçant ou propriétaire de magasin?

Les banques émettrices sont pour la plupart du côté de vos clients. Les propriétaires d’entreprise n’ont pas à trop penser à eux, même s’ils font partie de toutes les transactions par carte que vous acceptez. Il est bon de savoir où ils se trouvent dans l’écosystème de paiement afin que vous puissiez approfondir votre compréhension du fonctionnement des transactions par carte de crédit, mais elles n’affecteront pas vos activités quotidiennes.

Les banques acquéreuses, cependant, sont importantes à comprendre en tant que marchand, car vous devrez travailler avec une banque sous une forme ou une autre pour accepter les cartes de crédit.

Les résultats des banques émettrices

Les banques émettrices sont souvent bien plus que de simples banques émettrices, mais elles fournissent toutes le même service de base: l’émission de cartes de crédit et de débit à leurs clients.

Toute banque qui émet des cartes est considérée comme une banque émettrice, et elle gagne son argent grâce aux frais de transaction, aux frais de compte et aux intérêts sur les cartes de crédit. Ils sont également responsables de l’envoi d’argent aux banques acquéreuses lors d’une transaction, et si un paiement n’est pas livré par un client, ils doivent alors payer une partie ou la totalité de ce solde au commerçant.

Votre meilleur pari pour travailler avec une bonne banque émettrice est de vous concentrer sur son service client, son portail de paiement et ses programmes de récompenses. C’est là que se trouvent la plupart des différences concurrentielles.