Hvis din bil långiver overtager din bil, lastbil, varevogn, motorcykel eller andet køretøj, kan du ikke være ude af kniben økonomisk. Hvis din bil var under vand (du skyldte mere end det var værd), skylder du sandsynligvis stadig penge til långiveren, kaldet en mangel. Og hvis din bil eller andet motorkøretøj endnu ikke er blevet overtaget, men du kæmper for at foretage betalinger, skal du forstå, hvad en mangel er, og finde ud af, om du skylder en, før du holder op med at foretage betalinger.
læs videre for at lære, hvad en mangel dom er, når du skylder en efter bil tilbagetagelse og dine muligheder for at undgå en mangel eller slippe af med en.
sikrede billån: Hvad er sikkerhed?
Hvis du tog et lån, da du købte din bil, lovede du sandsynligvis bilen som sikkerhed for dit lån. Sagt på en anden måde, dit bilfirma har en pant på dit køretøj. Dette betyder, at hvis du misligholder, giver pantelånet din långiver mulighed for at sælge dit køretøj for at tilfredsstille eventuelle skyldige beløb på lånet.
den egentlige proces med at tage din bil fra dig kaldes tilbagetagelse. I de fleste stater behøver en långiver ikke at indgive en retssag for at overtage din bil. Snarere, som du måske har set på TV, en långiver beskæftiger en blår lastbilchauffør til fysisk at fjerne bilen fra dine lokaler. I modsætning til hvad der ofte demonstreres på populære tv-udsendelser, imidlertid, ved at overtage dit køretøj, tilbagetagelsesagenten eller trækkøretøjschaufføren kan ikke bryde freden, bryde og gå ind i din garage eller dit hjem, eller brug vold til at tage din bil i besiddelse. (Læs mere om bil tilbagetagelse .)
når din bil er taget
Når din bil er taget, vil lånefirmaet sælge den. Du har juridisk ret til at fortælle dig datoen, placering, og andre detaljer om salget. Den nøjagtige procedure varierer fra stat til stat. Hvad der sker efter det afhænger af værdien af din bil og dit lånebeløb.
bil egenkapital: hvis din bil er mere værd end hvad du skylder
din bil kan være mere værd end hvad du skylder på lånet. Dette er hvad der er kendt som at have egenkapital i bilen. Hvis din bil sælger for mere end hvad du skylder, vil du ikke nødt til at betale långiver flere penge og vil få midler tilbage fra de overskydende beløb bilen solgt for. Disse midler betegnes ofte som et overskud.
for eksempel, hvis din bil sælger for $10.000, men du skylder $7.000, modtager du overskuddet på $3.000 minus nogen af långiverens udgifter, der er afholdt til at overtage og sælge din bil (disse udgifter kan koste dig et bundt).
selvfølgelig, hvis din bil har egenkapital, og du ikke kan foretage betalingerne, er det altid en bedre mulighed at sælge den selv, betale långiveren og beholde det overskydende provenu. Dette vil også bevare din kredit.
negativ egenkapital: hvis din bil er mindre værd end hvad du skylder
din bil kan være mindre værd end hvad du skylder på lånet. Dette kaldes almindeligvis at være under vand eller have negativ egenkapital. Mange højere renter, langfristede billån fører til negativ egenkapital, da din bils værdi afskrives hurtigere, end du betaler lånebalancen.
i denne situation vil långiveren stadig sælge din bil, men der vil være forskel på, hvad den sælger til, og hvad du skylder. Dette kaldes manglen. Hvis din bil sælger for $2.000, men du skylder $10.000, er manglen, som du nu skylder personligt, $8.000. I mange stater, långiver bliver nødt til at sagsøge dig i retten for at få mangel dom indgået mod dig.
vil du skylder en mangel?
på grund af risikoen for at skyldes en mangel er det altid en god ide at undersøge, før du overgiver din bil til långiveren. Du kan få en generel ide om din bils værdi gennem hjemmesider som Edmunds (www.edmunds.com) eller Kelley Blue Book (www.kbb.com), eller ved at have en forhandler vurdere det. Hvis denne vurdering er mindre end hvad du skylder långiveren, er der en god chance for, at du skylder penge til långiveren i form af en mangel, efter at bilen er solgt. Hvis du har tænkt på at stoppe betalinger, kan du overveje det igen.
for at opnå en mangel skal långiveren sælge dit køretøj på en “kommercielt rimelig måde.”Dette varierer fra stat til stat, men betyder generelt, at bilen skal annonceres og sælges offentligt for et beløb, der er på eller tæt på bilens markedsværdi.
en långiver kan heller ikke opbevare personlige ejendele, der er inde i bilen, undtagen stereoanlæg eller andre genstande, der er fastgjort til bilen. Hvis din personlige ejendom har værdi og ikke returneres til dig, kan du have et krav om at udligne det beløb, du skylder for manglen.
at betale (eller ikke betale) manglen
en mangeldom er som enhver anden monetær dom mod dig. Når det har dommen, kan långiveren garnere din løn, vedhæfte din bankkonto eller bruge andre indsamlingsforanstaltninger afhængigt af dine statslige love for at forsøge at indsamle pengene.
Du kan prøve at udarbejde en betalingsplan med din långiver for at prøve at betale manglen. Du kan også vælge at gøre noget, og tillade långiver til pynt din løn. Føderal og statslig lov begrænser det beløb, som en kreditor kan garnere fra din lønseddel, så hvis du er en lavtlønnet lønmodtager, kan alle eller de fleste af din indkomst være beskyttet. (For at lære mere, se hvad er løn Garnishment?). Alternativt kan en bilmangel elimineres fuldstændigt i en Kapitel 7-konkurs.