Mangel nach der Wiederinbesitznahme des Autos: Schulde ich immer noch Geld?

Wenn Ihr Autokreditgeber Ihr Auto, Ihren LKW, Ihren Lieferwagen, Ihr Motorrad oder ein anderes Fahrzeug wieder in Besitz nimmt, sind Sie möglicherweise finanziell nicht vom Haken. Wenn Ihr Auto unter Wasser stand (Sie schuldeten mehr als es wert war), schulden Sie dem Kreditgeber wahrscheinlich immer noch Geld, das als Mangel bezeichnet wird. Und wenn Ihr Auto oder ein anderes Kraftfahrzeug noch nicht wieder in Besitz genommen wurde, Sie jedoch Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, sollten Sie verstehen, was ein Mangel ist, und herausfinden, ob Sie einen schulden, bevor Sie aufhören, Zahlungen zu leisten.

Lesen Sie weiter, um zu erfahren, was ein Mangelurteil ist, wann Sie eine nach der Wiederinbesitznahme des Autos schulden und welche Möglichkeiten Sie haben, einen Mangel zu vermeiden oder einen zu beseitigen.

Gesicherte Autokredite: Was ist Sicherheit?

Wenn Sie beim Kauf Ihres Autos einen Kredit aufgenommen haben, haben Sie das Auto wahrscheinlich als Sicherheit für Ihren Kredit verpfändet. Anders ausgedrückt, Ihre Autofirma hat ein Pfandrecht an Ihrem Fahrzeug. Dies bedeutet, dass, wenn Sie in Verzug geraten, das Pfandrecht Ihrem Kreditgeber erlaubt, Ihr Fahrzeug zu verkaufen, um alle geschuldeten Beträge für das Darlehen zu befriedigen.

Der eigentliche Vorgang, Ihr Auto von Ihnen zu nehmen, wird als Rücknahme bezeichnet. In den meisten Staaten muss ein Kreditgeber keine gerichtliche Klage einreichen, um Ihr Auto wieder in Besitz zu nehmen. Vielmehr beschäftigt ein Kreditgeber, wie Sie vielleicht im Fernsehen gesehen haben, einen Abschleppwagenfahrer, um das Auto physisch von Ihrem Gelände zu entfernen. Im Gegensatz zu dem, was oft in populären Fernsehsendungen gezeigt wird, kann der Rücknahmeagent oder Abschleppwagenfahrer bei der Wiederinbesitznahme Ihres Fahrzeugs jedoch nicht den Frieden verletzen, Ihre Garage oder Ihr Haus brechen und betreten oder Gewalt anwenden, um Ihr Auto in Besitz zu nehmen. (Erfahren Sie mehr über die Rücknahme von Autos.)

Nachdem Ihr Auto genommen wurde

Nachdem Ihr Auto genommen wurde, wird die Kreditgesellschaft es verkaufen. Sie sind gesetzlich berechtigt, Ihnen das Datum, den Ort und andere Details über den Verkauf mitzuteilen. Das genaue Verfahren variiert je nach Staat. Was danach passiert, hängt vom Wert Ihres Autos und Ihrem Kreditbetrag ab.

Auto-Eigenkapital: Wenn Ihr Auto mehr wert ist als das, was Sie schulden

Ihr Auto ist möglicherweise mehr wert als das, was Sie für das Darlehen schulden. Dies wird als Eigenkapital im Auto bezeichnet. Wenn Ihr Auto für mehr verkauft, als Sie schulden, müssen Sie dem Kreditgeber kein Geld mehr zahlen und erhalten Geld von den überschüssigen Beträgen zurück, für die das Auto verkauft wurde. Diese Mittel werden oft als Überschuss bezeichnet.Wenn Ihr Auto beispielsweise für 10.000 US-Dollar verkauft wird, Sie jedoch 7.000 US-Dollar schulden, erhalten Sie den Überschuss von 3.000 US-Dollar abzüglich der Kosten des Kreditgebers für die Rücknahme und den Verkauf Ihres Autos (diese Kosten können Sie ein Bündel kosten).Natürlich, wenn Ihr Auto Eigenkapital hat und Sie die Zahlungen nicht leisten können, ist es immer eine bessere Option, es selbst zu verkaufen, den Kreditgeber auszuzahlen und den überschüssigen Erlös zu behalten. Dies wird auch Ihren Kredit erhalten.

Negatives Eigenkapital: Wenn Ihr Auto weniger wert ist als das, was Sie schulden

Ihr Auto ist möglicherweise weniger wert als das, was Sie für das Darlehen schulden. Dies wird allgemein als unter Wasser sein oder negatives Eigenkapital bezeichnet. Viele langfristige Autokredite mit höheren Zinsen führen zu negativem Eigenkapital, da der Wert Ihres Autos schneller abwertet, als Sie den Kreditsaldo abbezahlen.

In dieser Situation wird der Kreditgeber immer noch Ihr Auto verkaufen, aber es wird einen Unterschied geben zwischen dem, wofür es verkauft wird, und dem, was Sie schulden. Dies nennt man den Mangel. Wenn Ihr Auto für 2.000 US-Dollar verkauft wird, Sie aber 10.000 US-Dollar schulden, beträgt der Mangel, den Sie jetzt persönlich schulden, 8.000 US-Dollar. In vielen Staaten muss der Kreditgeber Sie vor Gericht verklagen, damit das Mangelurteil gegen Sie ergeht.

Werden Sie einen Mangel schulden?

Wegen des Risikos, einen Mangel zu erleiden, ist es immer eine gute Idee, einige Nachforschungen anzustellen, bevor Sie Ihr Auto an den Kreditgeber abgeben. Sie können sich über Websites wie Edmunds einen Überblick über den Wert Ihres Autos verschaffen.www.edmunds.com ) oder das Kelley Blue Book (www.kbb.com ), oder indem Sie es von einem Händler bewerten lassen. Wenn diese Bewertung geringer ist als das, was Sie dem Kreditgeber schulden, besteht eine gute Chance, dass Sie dem Kreditgeber nach dem Verkauf des Autos Geld in Form eines Mangels schulden. Wenn Sie darüber nachgedacht haben, Zahlungen zu stoppen, sollten Sie dies noch einmal überdenken.Um einen Mangel zu erhalten, muss der Kreditgeber Ihr Fahrzeug in einer „wirtschaftlich angemessenen Weise“ verkaufen.“ Dies variiert von Staat zu Staat, bedeutet aber im Allgemeinen, dass das Auto für einen Betrag beworben und öffentlich verkauft werden muss, der dem Marktwert des Autos entspricht oder nahe kommt.Ein Kreditgeber darf auch kein persönliches Eigentum behalten, das sich im Auto befindet, außer Stereoanlagen oder anderen Gegenständen, die am Auto befestigt sind. Wenn Ihr persönliches Eigentum Wert hat und nicht an Sie zurückgegeben wird, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Ausgleich des Betrags, den Sie für den Mangel schulden.

Den Mangel bezahlen (oder nicht bezahlen)

Ein Mangelurteil ist wie jedes andere Geldurteil gegen Sie. Sobald es das Urteil hat, kann der Kreditgeber Ihre Löhne garnieren, Ihr Bankkonto anhängen oder andere Inkassomaßnahmen verwenden, abhängig von Ihren staatlichen Gesetzen, um zu versuchen, das Geld zu sammeln.

Sie können versuchen, einen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber auszuarbeiten, um zu versuchen, den Mangel zu begleichen. Sie können sich auch dafür entscheiden, nichts zu tun und dem Kreditgeber zu erlauben, Ihren Lohn zu garnieren. Bundes- und Landesgesetze begrenzen den Betrag, den ein Gläubiger von Ihrem Gehaltsscheck garnieren kann, Wenn Sie also ein Niedriglohnverdiener sind, alle, oder die meisten, Ihr Einkommen könnte geschützt sein. (Um mehr zu erfahren, siehe Was ist Lohnpfändung?). Alternativ kann ein Automangel in einem Konkurs nach Kapitel 7 vollständig beseitigt werden.