Una hipoteca es uno de los gastos más grandes cada mes para la mayoría de las familias. Para muchos de nosotros, la sensación de tener una gran deuda durante 30 años es desconcertante. Por supuesto, ser propietario de una casa es preferible a alquilar en la mayoría de las situaciones, por lo que tener una hipoteca es prácticamente un hecho de la vida en nuestra sociedad.
Hace unos años, mi esposa, Crystal, y yo decidimos pagar nuestra hipoteca, y esa decisión obviamente no llegó sin mucha reflexión y discusión. Si bien no me arrepiento de pagar nuestra hipoteca y estoy muy feliz de vivir sin hipotecas en mis 30 años (ahora, por desgracia, a finales de los 30), hay algunos otros factores en el tema que me gustaría cubrir en este artículo.
Este artículo es una combinación de nuestra propia experiencia, así como consejos y sugerencias si está considerando pagar su hipoteca antes de tiempo.
Tabla de Contenidos
- Pago de nuestra hipoteca en 4 Años: Vivir sin hipoteca
- ¿tiene Sentido Pagar Su Hipoteca antes de tiempo?
- 5 Realidades de Pagar una Hipoteca: El Estilo de Vida Sin Hipotecas
- 1. No hay una Elección Correcta o Incorrecta
- 2. Pagar la Hipoteca Le Dará Más Flexibilidad en Sus Gastos Mensuales
- 3. Los impuestos a la propiedad siguen siendo un problema
- 4. Aún tendrá Costos de mantenimiento en la Casa
- 5. El estrés y los Desafíos Financieros No Terminan Cuando Pagas Tu Hipoteca
- Claves para Pagar su Hipoteca Antes de tiempo
- Tecla # 1: Vive cómodamente, Pero Dentro de Tus Posibilidades
- Clave #2: Aumente Sus Ingresos Sin Cambiar Su Estilo de Vida
- Clave #3: Priorizar
- Clave # 4: La ubicación importa
Pago de nuestra hipoteca en 4 Años: Vivir sin hipoteca
Nos casamos en 2006 y compramos nuestra primera casa en 2007. Era un pequeño condominio en los suburbios de Filadelfia (en Nueva Jersey) que compramos por 1 159,000. Ambos estábamos en trabajos de nivel de entrada y solo teníamos suficiente para un pequeño pago inicial, pero estábamos encantados de tener nuestra primera casa juntos.
→ Lectura relacionada: Alquilar vs Comprar una casa
Mientras vivíamos allí, dejé mi trabajo y entré en el mundo del autoempleo trabajando desde casa en marketing por Internet. Como podía trabajar desde cualquier lugar, decidimos mudarnos a unas horas de distancia, donde el costo de vida era más bajo. Pudimos comprar una casa unifamiliar de nueva construcción mucho más grande por 2 230,000, mientras que si nos hubiéramos quedado en el área de Filadelfia, esa casa probablemente nos habría costado más de 4 400,000 o más, dependiendo de la ubicación.
Desafortunadamente, mientras vivíamos en Nueva Jersey, el mercado se desplomó y el valor de nuestro condominio cayó. Tuvimos que llevar un cheque de unos 7.000 dólares al acuerdo para cubrir la pérdida. No era lo ideal, pero también sentimos que estábamos recibiendo un buen trato por la casa que estábamos comprando en el centro-sur de Pensilvania.
Cuando compramos la casa unifamiliar pudimos poner un poco más del 20% como pago inicial. Crystal y yo hablamos de pagar más en los pagos de la hipoteca cada mes, pero teníamos una tasa de interés bastante buena y parecía que lo más inteligente era invertir el dinero y aceptar el hecho de que tendríamos la hipoteca por 30 años.
Después de vivir en la casa durante 4 años, nuestra situación financiera había cambiado bastante significativamente. Durante ese tiempo tuvimos a nuestro primer hijo, y Crystal dejó su trabajo para quedarse en casa con nuestra hija. Terminé vendiendo uno de mis sitios web por una cantidad de seis cifras y tuvimos que decidir la mejor manera de usar el dinero.
Unos años antes habíamos tomado la decisión de priorizar nuestros ahorros para la jubilación en lugar de tratar de pagar la hipoteca. En ese momento nos sentimos como si estuviéramos en una buena posición con nuestros ahorros para la jubilación, y al tener solo un ingreso, empezamos a hablar de pagar la hipoteca.
No solo teníamos un ingreso, sino que trabajar por cuenta propia también conlleva un riesgo adicional y fluctuaciones en los ingresos. Y en el mundo del marketing en Internet, donde las cosas pueden cambiar tan rápidamente, siempre existe el riesgo de una caída repentina de los ingresos.
Así que hemos decidido que aunque matemáticamente tenía más sentido invertir el dinero, sentimos que psicológicamente sería mejor pagar la hipoteca. Deshacerse de nuestra factura mensual más grande reduciría el estrés y mejoraría nuestra estabilidad financiera.
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Así que después de 4 años de los pagos de una hipoteca de 30 años, hemos pagado el saldo en una suma global. No recuerdo la cantidad, pero creo que era de alrededor de us $150.000.
Casi al mismo tiempo, empezamos a hablar de nuestro interés en mudarnos a una propiedad más grande con más privacidad. Unos 2 años después de pagar la hipoteca, nos tomamos más en serio la mudanza y empezamos a buscar algunas casas.
Todas las casas que vimos eran significativamente más caras, por lo que tuvimos que decidir si íbamos a tomar una hipoteca o tratar de pagar en efectivo y seguir viviendo sin hipotecas. Después de vivir dos años sin pagar la hipoteca, no nos gustó la idea de volver a tener una hipoteca, así que tomamos la decisión de pagar en efectivo.
Terminamos encontrando una gran casa que nos encanta, y está en una hermosa propiedad rodeada de naturaleza.
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Una puesta de sol vista desde nuestra terraza
¿tiene Sentido Pagar Su Hipoteca antes de tiempo?
Tener una casa sin pago de hipoteca suena como una gran cosa, pero no viene sin sacrificio. Si prioriza el pago de su hipoteca, tendrá menos dinero para invertir y ahorrar para otras cosas, como la jubilación. Las tasas de interés hipotecarias suelen ser bastante bajas, y en la mayoría de los casos, el interés es deducible de impuestos (consulte con su contador). Dependiendo del momento del mercado y la economía, no es difícil pensar que podría ganar más en intereses invirtiendo el dinero. Y si eres joven, esas inversiones tendrán más tiempo para componer.
Pero hay otros factores a considerar aparte de la línea de fondo financiera. Cosas como el estrés y la flexibilidad financiera también pueden desempeñar un papel importante en la decisión. Deshacerse de ese compromiso de pagar una deuda por 30 años puede tener un gran impacto en cómo se siente sobre su situación financiera.
Ser autónomo y tener un ingreso que fluctúa, realmente me gusta tener facturas mensuales lo más bajas posible. El estrés de trabajar por cuenta propia y ahora tener dos hijos pequeños que sé que necesito cuidar durante los próximos 15 a 20 años es suficiente. Todavía tengo ese estrés incluso sin una hipoteca, pero si las facturas fueran 2 2,000 adicionales al mes gracias a una hipoteca, tendría mucho más estrés que ahora.
Así que tal vez en el papel sea mejor invertir en lugar de pagar una hipoteca, pero en la vida cotidiana hay beneficios significativos que tomaron la decisión por nosotros.
5 Realidades de Pagar una Hipoteca: El Estilo de Vida Sin Hipotecas
Según mi experiencia, aquí hay algunas cosas que debe considerar si está pensando en pagar o pagar su hipoteca.
1. No hay una Elección Correcta o Incorrecta
Cuando está tratando de decidir si debe trabajar para pagar su hipoteca antes de tiempo o invertir ese dinero en su lugar, realmente no hay una decisión correcta o incorrecta. La situación de cada uno es diferente. Su situación de trabajo / empleo, su vida familiar y su mentalidad hacia el dinero y la deuda juegan un papel en la decisión.
Crystal y yo estamos felices de no tener una hipoteca, pero no discutiría con nadie que me dijera que habría tenido más sentido financiero invertir ese dinero en su lugar. Lo hicimos por nuestra propia tranquilidad y porque pensamos que era lo mejor para nuestra familia.
2. Pagar la Hipoteca Le Dará Más Flexibilidad en Sus Gastos Mensuales
Esto es un poco obvio, pero tiene un gran impacto en su vida financiera sin una hipoteca. Una hipoteca sobre nuestra casa actual probablemente sería de unos 2 2,000 por mes si no pusiéramos mucho dinero. Sin la hipoteca, asumiendo que nuestros ingresos son los mismos, podemos usar ese dinero para cualquier cosa que elijamos. También tenemos flexibilidad si nuestros ingresos se reducen. Cuanto más adeuda en facturas cada mes, menos flexibilidad tendrá.
3. Los impuestos a la propiedad siguen siendo un problema
Aunque ya no tenemos una hipoteca, tenemos que pagar entre 8 8,000 y 9 9,000 cada año en impuestos a la propiedad y a la escuela. Por supuesto, si tuviéramos una hipoteca, la pagaríamos además de la hipoteca. Pero el punto es que la casa todavía no está «libre» después de que se pague la hipoteca. Todavía hay muchos gastos, y dependiendo de dónde viva y el valor de su propiedad, los impuestos pueden ser bastante significativos.
Para mí, los impuestos a la propiedad son peores que el pago de una hipoteca. Puedo pagar una hipoteca, pero los impuestos a la propiedad estarán allí año tras año y no hay nada que pueda hacer al respecto.
Cuando estábamos mirando casas, aprendí bastante rápido que una de las primeras cosas que necesitaba verificar antes de considerar una casa eran los impuestos a la propiedad. Había casas que podíamos comprar con dinero en efectivo que nunca tocaría porque los impuestos a la propiedad eran demasiado altos.
El otro problema es que los altos impuestos a la propiedad pueden hacer que una casa sea mucho más difícil de vender, por lo que podría quedarse atascado con ella. Vi varias casas con altos impuestos que estuvieron en el mercado durante mucho tiempo.
4. Aún tendrá Costos de mantenimiento en la Casa
Incluso aparte de los impuestos, todavía hay otros costos involucrados. Nuestra casa anterior era de nueva construcción y en realidad no tuvimos que arreglar nada en los seis años que vivimos allí. Nuestra casa actual tiene unos 30 años. A pesar de que estaba muy bien mantenido por los propietarios anteriores, algunas cosas están envejeciendo y necesitan ser reparadas o reemplazadas. Nuestra propiedad también requiere mucho trabajo y algo de dinero para mantener.
→ Lectura relacionada: Los Verdaderos Costos de Ser Propietario de una Casa
5. El estrés y los Desafíos Financieros No Terminan Cuando Pagas Tu Hipoteca
No tener un pago de hipoteca cada mes es agradable, pero todavía hay muchas otras cosas que pueden causar desafíos y estrés financieros. No espere estar libre de estos desafíos solo porque no tiene una hipoteca.
Claves para Pagar su Hipoteca Antes de tiempo
Desearía tener algún truco secreto para pagar su hipoteca, pero no lo tengo. Cosas como pagar extra en el capital cada mes o ir dos veces por semana en lugar de mensualmente, pueden marcar la diferencia, pero en realidad no son secretos.
ACTUALIZACIÓN: Si está buscando pagar una hipoteca, le sugiero que escuche este episodio del podcast Money Peach con Jordan Goodman como invitado. Jordan comparte la estrategia de Optimización de Capital que puede ayudarlo a pagar una hipoteca a 30 años en 5-7 años, sin ganar más dinero. Puede sonar demasiado bueno para ser verdad, pero Jordan tiene los números para respaldarlo.
Mis claves para pagar su hipoteca no son nada elaboradas. Son bastante simples, pero no son fáciles.
Tecla # 1: Vive cómodamente, Pero Dentro de Tus Posibilidades
Antes de ser dueño de una casa, alguien me dio el consejo de comprar toda la casa que el banco me permitiera. No seguí ese consejo, y me alegro de no haberlo hecho.
Una de las claves para vivir libre de deudas es conocer sus límites y mantenerse dentro de sus medios. El hecho de que un banco diga que usted califica para una hipoteca de cierta cantidad no significa que deba usarla toda. Deje espacio en su presupuesto que le permita ahorrar, pagar una hipoteca o hacer algo más con su dinero. Si siempre gastas todo lo que ganas, nunca saldrás adelante.
Mi esposa y yo fuimos criados para ahorrar y no gastar todo lo que tenemos. Casi siempre estamos en la misma página cuando se trata de dinero, y desde el comienzo de nuestro matrimonio también elegimos un estilo de vida que nos permitió ahorrar algo de dinero.
Clave #2: Aumente Sus Ingresos Sin Cambiar Su Estilo de Vida
Una vez que esté viviendo bien dentro de sus medios y esté ahorrando dinero todos los meses, o utilizando ese dinero para pagar deudas, la siguiente clave es aumentar sus ingresos. Lo sé, es más fácil decirlo que hacerlo. Como dije, no tengo trucos ni secretos para pagar una hipoteca. Solo ahorraba más y ganaba más. Combine los dos y estará en gran forma.
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Durante el primer año y medio de nuestro matrimonio, tuve un trabajo bastante típico. Mi salario estaba bien, pero no muy bueno, especialmente teniendo en cuenta que estaba en un área metropolitana importante (Filadelfia). Las cosas cambiaron para nosotros cuando dejé ese trabajo y empecé a trabajar para mí. Cosas como bloguear y marketing en Internet me permitieron aumentar drásticamente mis ingresos.
Después de eso, compramos una casa más grande y bonita, pero siempre hemos tenido cuidado con nuestro dinero. No actualizamos nuestros autos, ropa o cualquier otra cosa de nuestras vidas excepto nuestra casa. Compramos en tiendas de comestibles con descuento, nos deshicimos de la televisión por cable, aprovechamos las ofertas de crédito de reembolso y, en general, ahorramos cuando es posible. Si hubiéramos elegido cambiar drásticamente nuestro estilo de vida cuando nuestros ingresos aumentaron, comprar una casa con efectivo no habría sido una posibilidad.
Hay varias maneras diferentes de aumentar sus ingresos. Sé que el marketing en Internet es una gran oportunidad porque ha funcionado para mí y para muchas otras personas que conozco. Si está interesado en obtener más información sobre cómo ganar dinero en línea, ya sea un ajetreo paralelo a tiempo parcial para obtener algo de dinero extra o un ingreso a tiempo completo, ingrese su dirección de correo electrónico a continuación para entrar en mi lista de correo electrónico.
Clave #3: Priorizar
Todo el mundo tiene diferentes prioridades cuando se trata de dinero. Del mismo modo, hacemos sacrificios en otras esferas para dar cabida a nuestras prioridades. Es importante conocer sus prioridades y ajustar sus hábitos de dinero en consecuencia.
Para Crystal y para mí, ahorrar para la jubilación era una prioridad mayor que pagar nuestra hipoteca. No consideramos pagar la hipoteca hasta que sentimos que no afectaría negativamente nuestros ahorros y nuestros planes para la jubilación. Ahora, todavía estamos muy lejos de donde queremos que estén nuestros ahorros en jubilaciones, pero todavía estamos en nuestros 30 años y hemos progresado mucho en los últimos 10 años.
Clave # 4: La ubicación importa
Los precios de los bienes raíces varían drásticamente de un lugar a otro. Obviamente, es mucho más fácil vivir sin hipotecas en un área con un costo de vida más bajo que vivir sin hipotecas en San Francisco, Nueva York o cualquier otra ciudad con un alto costo de vida.