Une hypothèque est l’une des dépenses les plus importantes chaque mois pour la plupart des familles. Pour beaucoup d’entre nous, le sentiment d’avoir une dette importante pendant 30 ans est troublant. Bien sûr, posséder une maison est préférable à la location dans la plupart des situations, donc avoir une hypothèque n’est à peu près qu’un fait de la vie dans notre société.
Il y a quelques années, ma femme, Crystal, et moi avons décidé de rembourser notre hypothèque, et cette décision ne s’est évidemment pas faite sans beaucoup de réflexion et de discussions. Bien que je ne regrette pas de rembourser notre hypothèque et que je sois très heureux de vivre sans hypothèque dans mes 30 ans (maintenant très tard dans les 30, malheureusement), il y a d’autres facteurs au sujet que j’aimerais aborder dans cet article.
Cet article est une combinaison de notre propre expérience ainsi que des astuces et des conseils si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
Table des matières
- Rembourser notre hypothèque en 4 ans: Prêt hypothécaire sans vie
- Est-il logique de Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt?
- 5 Réalités du remboursement d’une hypothèque: Le mode de vie sans hypothèque
- 1. Il n’y a pas de Bon ou de Mauvais choix
- 2. Rembourser l’hypothèque Vous donnera Plus de Flexibilité dans Vos Dépenses mensuelles
- 3. Les impôts fonciers sont toujours un problème
- 4. Vous aurez toujours des Coûts d’entretien sur la maison
- 5. Le stress et les défis financiers Ne Se terminent pas Lorsque Vous Remboursez votre prêt hypothécaire
- Les clés pour rembourser votre hypothèque Plus tôt
- Touche #1: Vivez confortablement, Mais Dans les limites de vos moyens
- Clé #2: Augmentez votre revenu Sans changer votre style de vie
- Clé #3: Prioriser
- Clé #4: L’emplacement Compte
Rembourser notre hypothèque en 4 ans: Prêt hypothécaire sans vie
Nous nous sommes mariés en 2006 et avons acheté notre première maison en 2007. C’était un petit condo dans la banlieue de Philadelphie (dans le New Jersey) que nous avons acheté pour 159 000 $. Nous étions tous les deux dans des emplois d’entrée de gamme et nous n’en avions assez que pour une petite mise de fonds, mais nous étions ravis d’avoir notre première maison ensemble.
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Pendant que nous y vivions, j’ai quitté mon emploi et suis entré dans le monde du travail indépendant en travaillant à domicile dans le marketing Internet. Comme je pouvais travailler de n’importe où, nous avons décidé de déménager à quelques heures de là, où le coût de la vie était plus bas. Nous avons pu acheter une maison unifamiliale de construction neuve beaucoup plus grande pour 230 000 $, alors que si nous étions restés dans la région de Philly, cette maison nous aurait probablement coûté plus de 400 000 $ ou plus, selon l’emplacement.
Malheureusement, alors que nous vivions dans le New Jersey, le marché s’est effondré et la valeur de notre condo a chuté. Nous avons dû prendre un chèque d’environ 7 000 $ au règlement pour couvrir la perte. Ce n’était pas idéal, mais nous avions aussi l’impression d’obtenir une bonne affaire sur la maison que nous achetions dans le centre-sud de la Pennsylvanie.
Lorsque nous avons acheté la maison unifamiliale, nous avons pu mettre un peu plus de 20% comme acompte. Crystal et moi avons parlé de payer un supplément sur les paiements hypothécaires chaque mois, mais nous avions un assez bon taux d’intérêt et il semblait que la décision la plus intelligente était d’investir l’argent et d’accepter simplement le fait que nous aurions l’hypothèque pendant 30 ans.
Après avoir vécu dans la maison pendant 4 ans, notre situation financière avait considérablement changé. Pendant ce temps, nous avons eu notre premier enfant et Crystal a quitté son travail pour rester à la maison avec notre fille. J’ai fini par vendre l’un de mes sites Web pour un montant à six chiffres et nous avons dû décider de la meilleure façon d’utiliser l’argent.
Quelques années plus tôt, nous avions pris la décision de prioriser notre épargne-retraite plutôt que d’essayer de rembourser l’hypothèque. À ce moment-là, nous avions l’impression d’être en assez bonne position avec notre épargne-retraite, et n’ayant qu’un seul revenu, nous avons commencé à parler de rembourser l’hypothèque.
Non seulement nous n’avions qu’un seul revenu, mais le fait d’être travailleur autonome entraîne également un risque supplémentaire et une fluctuation du revenu. Et dans le monde du marketing Internet où les choses peuvent changer si rapidement, il y a toujours le risque d’une baisse soudaine des revenus.
Nous avons donc décidé que même si mathématiquement il était plus logique d’investir l’argent, nous pensions que psychologiquement, il serait préférable de rembourser l’hypothèque. Se débarrasser de notre plus grosse facture mensuelle réduirait le stress et améliorerait notre stabilité financière.
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Ainsi, après 4 ans de paiements sur une hypothèque de 30 ans, nous avons remboursé le solde en une seule somme forfaitaire. Je ne me souviens pas du montant, mais je pense que c’était quelque part autour de 150 000 $.
À peu près au même moment, nous avons commencé à parler de notre intérêt à déménager dans une propriété plus grande avec plus d’intimité. Environ 2 ans après le remboursement de l’hypothèque, nous sommes devenus plus sérieux au sujet du déménagement et nous avons commencé à regarder certaines maisons.
Toutes les maisons que nous avons examinées étaient beaucoup plus chères, nous avons donc dû décider si nous allions contracter une hypothèque ou essayer de payer comptant et continuer à vivre sans hypothèque. Après avoir vécu deux ans sans paiements hypothécaires, nous n’aimions pas l’idée de reprendre une hypothèque, alors nous avons pris la décision de payer comptant.
Nous avons fini par trouver une grande maison que nous aimons, et c’est sur une belle propriété entourée par la nature.
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Une vue du coucher du soleil depuis notre terrasse
Est-il logique de Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt?
Avoir une maison sans paiement hypothécaire semble être une bonne chose, mais cela ne vient pas sans sacrifice. Si vous priorisez le remboursement de votre prêt hypothécaire, vous aurez moins d’argent à investir et à épargner pour d’autres choses, comme la retraite. Les taux d’intérêt hypothécaires sont généralement assez bas et, dans la plupart des cas, les intérêts sont déductibles d’impôt (vérifiez auprès de votre comptable). Selon le moment du marché et de l’économie, il n’est pas difficile de penser que vous pourriez gagner plus d’intérêts en investissant l’argent. Et si vous êtes jeune, ces investissements auront plus de temps à consacrer.
Mais il y a d’autres facteurs à prendre en compte en dehors des résultats financiers. Des éléments comme le stress et la flexibilité financière peuvent également jouer un rôle important dans la décision. Se débarrasser de cet engagement de payer une dette pendant 30 ans peut avoir un impact important sur votre situation financière.
Étant travailleur autonome et ayant un revenu qui fluctue, j’aime vraiment avoir des factures mensuelles aussi basses que possible. Le stress d’être travailleur autonome et d’avoir maintenant deux jeunes enfants dont je sais que je dois m’occuper pour les 15 à 20 prochaines années est suffisant. J’ai toujours ce stress même sans hypothèque, mais si les factures étaient de 2 000 $ de plus par mois grâce à une hypothèque, j’aurais beaucoup plus de stress que maintenant.
Alors peut-être que sur le papier, c’est mieux d’investir plutôt que de rembourser une hypothèque, mais dans la vie de tous les jours, il y a des avantages importants qui ont pris la décision pour nous.
5 Réalités du remboursement d’une hypothèque: Le mode de vie sans hypothèque
D’après mon expérience, voici quelques éléments à considérer si vous envisagez de rembourser ou de rembourser votre hypothèque.
1. Il n’y a pas de Bon ou de Mauvais choix
Lorsque vous essayez de décider si vous devez travailler pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt ou investir cet argent à la place, il n’y a vraiment pas de bonne ou de mauvaise décision. La situation de chacun est différente. Votre situation de travail / emploi, votre vie de famille et votre mentalité à l’égard de l’argent et de la dette jouent tous un rôle dans la décision.
Crystal et moi sommes heureux de ne pas avoir d’hypothèque, mais je ne discuterais avec personne qui m’aurait dit qu’il aurait été plus logique financièrement d’investir cet argent à la place. Nous l’avons fait pour notre tranquillité d’esprit et parce que nous pensions que c’était le mieux pour notre famille.
2. Rembourser l’hypothèque Vous donnera Plus de Flexibilité dans Vos Dépenses mensuelles
C’est un peu évident, mais cela a un impact important sur votre vie financière sans hypothèque. Une hypothèque sur notre maison actuelle serait probablement d’environ 2 000 $ par mois si nous n’avions pas mis beaucoup de fonds. Sans l’hypothèque, en supposant que notre revenu est le même, nous pouvons utiliser cet argent pour tout ce que nous choisissons. Nous avons également de la flexibilité si nos revenus sont réduits. Plus vous devez en factures chaque mois, moins vous aurez de flexibilité.
3. Les impôts fonciers sont toujours un problème
Bien que nous n’ayons plus d’hypothèque, nous devons payer entre 8 000 $ et 9 000 each chaque année en taxes foncières et scolaires. Bien sûr, si nous avions une hypothèque, nous la paierions en plus de l’hypothèque. Mais le fait est que la maison n’est toujours pas « libre » après le paiement de l’hypothèque. Il y a encore beaucoup de dépenses, et selon l’endroit où vous vivez et la valeur de votre propriété, les taxes peuvent être assez importantes.
Pour moi, les impôts fonciers sont pires qu’un paiement hypothécaire. Je peux rembourser une hypothèque, mais les impôts fonciers seront là année après année et je ne peux rien y faire.
En regardant les maisons, j’ai appris assez rapidement que l’une des premières choses que je devais vérifier avant même d’envisager une maison était les taxes foncières. Il y avait des maisons que nous pouvions nous permettre d’acheter avec de l’argent que je ne toucherais jamais parce que les taxes foncières étaient beaucoup trop élevées.
L’autre problème est que les impôts fonciers élevés peuvent rendre une maison beaucoup plus difficile à vendre, de sorte que vous pourriez être coincé avec elle. J’ai vu un certain nombre de maisons avec des taxes élevées qui sont restées longtemps sur le marché.
4. Vous aurez toujours des Coûts d’entretien sur la maison
Même en dehors des taxes, il y a encore d’autres coûts impliqués. Notre maison précédente était une nouvelle construction et nous n’avons pas vraiment eu à réparer quoi que ce soit pendant les six années où nous y avons vécu. Notre maison actuelle a environ 30 ans. Même s’il a été extrêmement bien entretenu par les propriétaires précédents, certaines choses vieillissent et doivent être réparées ou remplacées. Notre propriété demande également beaucoup de travail et un peu d’argent à entretenir.
→Lecture connexe: Les vrais coûts de possession d’une maison
5. Le stress et les défis financiers Ne Se terminent pas Lorsque Vous Remboursez votre prêt hypothécaire
Ne pas avoir de paiement hypothécaire chaque mois est agréable, mais il y a encore beaucoup d’autres choses qui peuvent causer des défis financiers et du stress. Ne vous attendez pas à être libre de ces défis simplement parce que vous n’avez pas de prêt hypothécaire.
Les clés pour rembourser votre hypothèque Plus tôt
J’aimerais avoir une astuce secrète pour rembourser votre hypothèque, mais je ne le fais pas.Des choses comme payer un supplément sur le capital chaque mois ou passer aux deux semaines plutôt qu’au mois peuvent faire une différence, mais ce ne sont pas vraiment des secrets.
MISE À JOUR: Si vous cherchez à rembourser une hypothèque, je vous suggère fortement d’écouter cet épisode du podcast Money Peach avec l’invité Jordan Goodman. Jordan partage la stratégie d’optimisation des actions qui peut vous aider à rembourser une hypothèque de 30 ans en 5 à 7 ans, sans gagner plus d’argent. Cela peut sembler trop beau pour être vrai, mais Jordan a les chiffres pour le confirmer.
Mes clés pour rembourser votre hypothèque ne sont rien d’élaboré. Ils sont assez simples, mais ils ne sont pas faciles.
Touche #1: Vivez confortablement, Mais Dans les limites de vos moyens
Avant de posséder une maison, quelqu’un m’a donné le conseil d’acheter autant de maison que la banque me le permettrait. Je n’ai pas suivi ce conseil, et je suis content de ne pas l’avoir fait.
L’une des clés pour vivre sans dette est de connaître ses limites et de rester à la hauteur de ses moyens. Ce n’est pas parce qu’une banque dit que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire d’un certain montant que vous devez tout utiliser. Laissez de la place dans votre budget qui vous permet d’économiser, de rembourser une hypothèque ou de faire autre chose avec votre argent. Si vous dépensez toujours tout ce que vous faites, vous n’avancerez jamais.
Ma femme et moi avons tous deux été élevés pour économiser et ne pas dépenser tout ce que nous avons. Nous sommes presque toujours sur la même longueur d’onde en matière d’argent, et dès le début de notre mariage, nous avons également choisi un style de vie qui nous a permis d’économiser de l’argent.
Clé #2: Augmentez votre revenu Sans changer votre style de vie
Une fois que vous vivez bien selon vos moyens et que vous économisez de l’argent chaque mois, ou utilisez cet argent pour rembourser vos dettes, la clé suivante est d’augmenter votre revenu. Je sais, c’est plus facile à dire qu’à faire. Comme je l’ai dit, je n’ai pas de trucs ni de secrets pour rembourser une hypothèque. Juste économiser plus et gagner plus. Combinez les deux et vous serez en pleine forme.
Si vous cherchez des moyens de gagner de l’argent supplémentaire, consultez ma liste de plus de 150 idées d’agitation latérale.
Pendant la première année et demie de notre mariage, j’ai eu un travail assez typique. Mon salaire était correct, mais pas très bon, d’autant plus que c’était dans une grande région métropolitaine (Philadelphie). Les choses ont changé pour nous lorsque j’ai quitté ce travail et que j’ai commencé à travailler pour moi-même. Des choses comme les blogs et le marketing Internet m’ont permis d’augmenter considérablement mes revenus.
Après cela, nous avons acheté une maison plus grande et plus agréable, mais nous avons toujours fait attention à notre argent. Nous n’avons pas amélioré nos voitures, nos vêtements ou vraiment rien d’autre sur nos vies sauf notre maison. Nous magasinons dans des épiceries à prix réduit, nous nous débarrassons de la télévision par câble, profitons des offres de crédit de remboursement et économisons généralement lorsque cela est possible. Si nous avions choisi de changer radicalement notre mode de vie lorsque nos revenus augmentaient, acheter une maison avec de l’argent n’aurait pas été une possibilité.
Il existe plusieurs façons d’augmenter vos revenus. Je sais que le marketing Internet est une excellente opportunité car cela a fonctionné pour moi et pour beaucoup d’autres personnes que je connais. Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon de gagner de l’argent en ligne, qu’il s’agisse d’une bousculade à temps partiel pour un peu d’argent supplémentaire ou d’un revenu à temps plein, entrez votre adresse e-mail ci-dessous pour vous inscrire à ma liste de diffusion.
Clé #3: Prioriser
Tout le monde a des priorités différentes en matière d’argent. De même, nous faisons des sacrifices dans d’autres domaines afin de répondre à nos priorités. Il est important de connaître vos priorités et d’ajuster vos habitudes d’argent en conséquence.
Pour Crystal et moi, épargner pour la retraite était une priorité plus importante que de rembourser notre hypothèque. Nous n’avons pas envisagé de rembourser l’hypothèque jusqu’à ce que nous ayons l’impression que cela n’aurait pas d’impact négatif sur notre épargne et nos plans de retraite. Maintenant, nous sommes encore loin de ce que nous voulons que nos économies de retraite soient en fin de compte, mais nous sommes encore dans la trentaine et nous avons fait beaucoup de progrès au cours des 10 dernières années.
Clé #4: L’emplacement Compte
Les prix de l’immobilier varient considérablement d’un endroit à l’autre. Il est évidemment beaucoup plus facile de vivre sans hypothèque dans une région où le coût de la vie est inférieur que de vivre sans hypothèque à San Francisco, à New York ou dans toute autre ville où le coût de la vie est élevé.