Si votre prêteur automobile reprend possession de votre voiture, camion, camionnette, moto ou autre véhicule, vous ne serez peut-être pas en reste financièrement. Si votre voiture était sous l’eau (vous deviez plus que ce qu’elle valait), vous devrez probablement encore de l’argent au prêteur, ce qu’on appelle une carence. Et si votre voiture ou un autre véhicule à moteur n’a pas encore été repris de possession, mais que vous avez du mal à effectuer des paiements, vous devez comprendre ce qu’est une lacune et déterminer si vous en devrez une avant de cesser d’effectuer des paiements.
Lisez la suite pour savoir ce qu’est un jugement de carence, quand vous en devrez un après la reprise de possession de la voiture et vos options pour éviter une carence ou vous en débarrasser.
Prêts Auto garantis : Qu’est-ce que la sécurité?
Si vous avez contracté un prêt lors de l’achat de votre voiture, vous avez probablement promis la voiture en garantie de votre prêt. Autrement dit, votre entreprise automobile a un privilège sur votre véhicule. Cela signifie que si vous faites défaut, le privilège permet à votre prêteur de vendre votre véhicule pour satisfaire les montants dus sur le prêt.
Le processus réel de prise de possession de votre voiture s’appelle la reprise de possession. Dans la plupart des États, un prêteur n’a pas besoin d’intenter une action en justice pour reprendre possession de votre voiture. Au contraire, comme vous l’avez peut-être vu à la télévision, un prêteur emploie un chauffeur de dépanneuse pour retirer physiquement la voiture de vos locaux. Contrairement à ce qui est souvent démontré dans les émissions de télévision populaires, cependant, lors de la reprise de possession de votre véhicule, l’agent de reprise ou le chauffeur de la dépanneuse ne peut pas rompre la paix, entrer par effraction dans votre garage ou votre maison, ou utiliser la violence pour prendre possession de votre voiture. (En savoir plus sur la reprise de possession de voitures.)
Après La prise de Votre Voiture
Après la prise de votre voiture, la société de prêt la vendra. Vous êtes légalement en droit de recevoir un avis vous indiquant la date, le lieu et d’autres détails sur la vente. La procédure exacte varie selon l’état. Ce qui se passe après cela dépend de la valeur de votre voiture et du montant de votre prêt.
Équité Automobile: Si Votre Voiture Vaut Plus Que Ce Que Vous Devez
Votre voiture peut valoir plus que ce que vous devez sur le prêt. C’est ce qu’on appelle avoir de l’équité dans la voiture. Si votre voiture se vend plus que ce que vous devez, vous n’aurez plus à payer d’argent au prêteur et récupérerez les fonds des montants excédentaires pour lesquels la voiture a été vendue. Ces fonds sont souvent qualifiés de surplus.
Par exemple, si votre voiture se vend 10 000 $, mais que vous devez 7 000 $, vous recevrez l’excédent de 3 000 $, moins les dépenses du prêteur engagées pour reprendre possession et vendre votre voiture (ces dépenses peuvent vous coûter un forfait).
Bien sûr, si votre voiture a des capitaux propres et que vous ne pouvez pas effectuer les paiements, il est toujours préférable de la vendre vous-même, de rembourser le prêteur et de conserver le produit excédentaire. Cela préservera également votre crédit.
Capitaux Propres négatifs: Si Votre Voiture Vaut Moins Que Ce Que Vous Devez
Votre voiture peut valoir moins que ce que vous devez sur le prêt. C’est ce qu’on appelle communément être sous l’eau ou avoir des capitaux propres négatifs. De nombreux prêts automobiles à intérêt plus élevé et à long terme entraînent des capitaux propres négatifs, car la valeur de votre voiture se déprécie plus rapidement que vous ne remboursez le solde du prêt.
Dans cette situation, le prêteur vendra toujours votre voiture, mais il y aura une différence entre ce qu’elle vend et ce que vous devez. C’est ce qu’on appelle la carence. Si votre voiture se vend 2 000 $ mais que vous devez 10 000 $, le déficit, que vous devez maintenant personnellement, est de 8 000 $. Dans de nombreux États, le prêteur devra vous poursuivre en justice afin de faire inscrire le jugement de carence contre vous.
Allez-vous devoir une carence?
En raison du risque de devoir une déficience, il est toujours judicieux de faire des recherches avant de céder votre voiture au prêteur. Vous pouvez avoir une idée générale de la valeur de votre voiture via des sites Web tels que Edmunds (www.edmunds.com ) ou Le Livre Bleu de Kelley (www.kbb.com ), ou en le faisant expertiser par un revendeur. Si cette évaluation est inférieure à ce que vous devez au prêteur, il y a de fortes chances que vous deviez de l’argent au prêteur sous la forme d’un déficit après la vente de la voiture. Si vous songez à arrêter les paiements, vous voudrez peut-être reconsidérer votre décision.
Afin d’obtenir une lacune, le prêteur doit vendre votre véhicule d’une manière « commercialement raisonnable. »Cela varie d’un État à l’autre, mais signifie généralement que la voiture doit être annoncée et vendue publiquement pour un montant égal ou proche de la valeur marchande de la voiture.
Un prêteur ne peut pas non plus conserver les biens personnels qui se trouvent à l’intérieur de la voiture, à l’exception des chaînes stéréo ou d’autres objets qui sont fixés à la voiture. Si vos biens personnels ont de la valeur et ne vous sont pas retournés, vous pouvez avoir une réclamation pour compenser le montant que vous devez pour le déficit.
Payer (ou ne pas payer) la carence
Un jugement de carence est comme tout autre jugement monétaire contre vous. Une fois qu’il a le jugement, le prêteur peut garnir votre salaire, joindre votre compte bancaire ou utiliser d’autres mesures de recouvrement en fonction des lois de votre État, pour essayer de collecter l’argent.
Vous pouvez essayer d’élaborer un plan de paiement avec votre prêteur pour essayer de rembourser le déficit. Vous pouvez également choisir de ne rien faire et permettre au prêteur de garnir votre salaire. La loi fédérale et de l’État limite le montant qu’un créancier peut garnir de votre chèque de paie, donc si vous êtes un bas salaire, la totalité ou la majeure partie de votre revenu pourrait être protégée. (Pour en savoir plus, voir Qu’est-ce que la Saisie-Arrêt?). Alternativement, une carence en voiture peut être complètement éliminée dans une faillite du chapitre 7.